環球郵報報導，不少加拿大華人在即將退休時並沒有公司提供的固定養老金，如何在退休後依然每月有穩定“薪水”?一位 65 歲獨立承包人近日就向環球郵報提問：有 98 萬加元的自主管理投資賬戶，計劃兩年後退休，未來主要依靠 CPP、OAS 和投資收益，是否能通過“薪資式投資組合”方式讓退休生活有保障？
對此，Raymond James Ltd. 旗下 Family Wealth Counsel 合伙人兼投資組合經理 Linda Shick 給出了詳細建議。
她指出，退休規劃的核心是現金流，第一步要估算每月實際生活所需。“很多人按照退休前收入的 75% 作為標準，但實際上許多退休初期的支出並不會減少，反而會因旅行、興趣和家庭活動增加。”
接下來，要明確所有收入來源。除了 CPP、OAS 等政府福利，投資組合也能設計為持續發放“薪水”，核心理念是靠投資資產產生的收入生活，必要時補充動用本金。Shick 強調，制定“壓力測試”也很關鍵——確保本金不會提前耗盡，保障長期穩定。
她坦言，許多退休人士在從“存錢”到“花錢”這個心理轉變上會有障礙，但“積累財富的目的之一，就是讓你在退休後可以安心用錢，只要計劃合理，本金完全可以支撐整個退休生活。”
Shick 建議，退休投資組合應多元化，包括分紅股票、分紅型 ETF 或能產生收入的共同基金，以及債券等固定收益產品。需要注意的是，債券 ETF 雖然靈活，但價格波動且通常沒有固定到期日，不適合作為唯一的穩定現金流來源。相比之下，單一債券有明確的到期日和本金償還，更能保障退休期間的現金流。
“我們為客戶設定的核心原則就是現金流保護。”她表示，建議至少保證三年內的現金需求，包括外部養老金、投資收益和由不同到期日債券組成的“階梯式債券”。這樣即使市場波動，生活支出也能像領工資一樣有保障。
“這種做法能幫助你更有信心、更安心地邁入退休生活。”
