CBC新聞報導，加拿大國慶日當天，住在渥太華Crystal Beach社區的Margaret Cooper在家中地下室踩進一灘積水，迎來一場糟心的意外。
她連忙跑去拿毛巾，折返回來卻發現積水正從四面八方湧進來。
“我當時感覺心臟病都要犯了。”Cooper回憶道。
7月1日，渥太華部分地區降雨量高達至少118毫米，暴雨引發地下室進水，超5000名渥太華房主受災，Cooper就是其中一員。
今年71歲的Cooper說，這棟單層平房在自家傳承了五十多年，往年即便遭遇大雨，地下室也從未淹過水，唯獨這次國慶日特大暴雨釀成水災。
如今，清理洪澇廢墟本就讓她心力交瘁，和保險公司交涉理賠一事更是雪上加霜。
“當年我傾盡所有才買下這棟房子，一直拼命守護，絕不想失去它。”Cooper說，“所以我當初直接選購了市面上保障範圍最全的升級房屋保險。”
她原本以為這份保險能兜底一切損失。可上周belairdirect保險的理賠專員致電告知她，這份升級水災保障套餐並不承保地下水倒灌造成的損失。
“專員跟我說：‘實在抱歉，這次一分錢都沒法賠付，因為積水屬於地下水，不在承保範圍內。’”Cooper回憶道，“我只覺得自己被騙了。我當初以為所有水損都能理賠，這麼多年也一直按時繳納高額保費。”
不同水災對應不同保險險種
加拿大保險局消費者與行業關係主管Anne Marie Thomas解釋，只購買基礎房屋保險的住戶，基本無法獲得本次國慶暴雨洪澇損失理賠。
絕大多數基礎房屋保單，僅承保房屋內部源頭引發的水損，例如水管爆裂、冰箱漏水、儲水罐破裂等情況。
但如果積水來自室外，大部分保單都需要額外加購專項保障，不少房主對此不知情，最終理賠無門。
Thomas補充，即便額外購置水災保障，不同類型的積水災害也對應不同險種：
地表洪水險：土壤吸飽雨水後，積水從門窗井倒灌進屋內造成的損失；
污水倒灌險：下水道污水反流湧入地下室產生的損毀。
這類專項保障，幾乎所有房屋保險都需要單獨加購。
“不是所有人都會主動加購水災險。”Thomas說，“但我自己一定會買，如今極端降雨災害發生得越來越頻繁，破壞程度也越來越嚴重。”
地下水倒灌不在承保範疇
Cooper這份升級保單雖然包含污水倒灌、地表洪水、室外給排水管線損毀保障，唯獨排除地下水倒灌——也就是雨水透過地基、地板縫隙向上滲透造成的損失。
公益科普機構Canada WaterPortal表示，地表洪水與地下水倒灌很難區分，甚至有時完全無法分辨，但二者在保險理賠、房屋修繕方案上的判定標準天差地別。
Cooper向CBC News出示了保險公司發來的郵件：經上門勘查，7月1日暴雨後，水壓透過地基可見裂縫滲入屋內，全程沒有下水道反流痕跡，因此判定為地下水進水。
Cooper稱自己從未收到完整勘查報告，保險公司也沒有拿出任何證據證明地下室損毀確由地下水倒灌導致。
belairdirect通過郵件回復CBC，出於客戶隱私條例，不便單獨點評個案，但表示理賠人員都會結合案件全部事實、嚴格依照保單條款逐條審核每一筆索賠。
Cooper坦言，她當初以為自家遭遇的水災一定在承保範圍內，得知拒賠結果後十分氣憤。她質疑，如果額外花錢加購保險最後還是要獨自承擔巨額維修費，買附加險還有什麼意義。
地基修繕成本高昂
Tierney Stauffer LLP律所保險法資深律師Kevin Butler認為，保險公司這種操作存在很大問題：宣傳時聲稱承保洪澇損失，理賠時卻搬出藏在保單第45頁的免責條款拒賠。
“如果消費者買到的保障和保險公司宣傳的完全不符，保險公司可能需要承擔相應法律責任。”Butler表示。
房屋地基維修機構The Foundation Experts負責人Alex Berezowski說，該公司自1995年在渥太華成立以來，從未見過保險公司賠付地下水倒灌相關索賠。
國慶暴雨過後，Berezowski接到大量和Cooper處境相同的房主求助電話。他介紹，建成超過25年的老房子排水系統老舊、排水能力不足，最容易出現地下水倒灌問題。
“根治的唯一辦法是從地基外側源頭解決滲水問題。”
想要徹底杜絕地下水倒灌，需要開挖地基重做防水，整套工程花費至少20000加元甚至更高。
寧可買了不用，不可需要時無保障
Thomas表示，近年主動加購專項洪水險（包含房屋修復、個人財物損毀賠付）的住戶數量明顯上漲。
她給出建議：“寧可買了保險一輩子用不上，也不要受災後才發現毫無保障。”
Cooper一想到很多家庭可能因為這場水災負債纍纍、痛失房產，夜裡常常哭到入睡，她認為省政府必須出面介入調解。
“這已經是一場災難，保險公司完全不作為，急需政府出手幫扶。”
周一，市長Mark Sutcliffe透露，安省即將啟動安省居民災後救助計劃（DRAO），符合條件的私人住宅、小型商戶、農場、非營利組織最高可申領25萬加元救助金。
周一晚間，省政府正式發布公告，將在受嚴重地表洪水侵襲的片區啟動DRAO救助項目。
市長Sutcliffe上周表示，大量受災住戶遭到保險公司拒賠一事讓他十分憂心，同時呼籲本地律師為受災居民提供法律援助。
