對於任何打算在房貸續約時“和原貸款機構分手”的人來說，現在可能是史上最好的時機之一。
創紀錄的續約規模、疲軟的房屋銷售，讓貸款機構對客戶異常“饑渴”；利率折扣處於歷史高位；靈活性變得前所未有的重要；而可選的房貸產品種類，也比以往任何時候都多。
The Mortgage Coach 的首席執行官兼貸款經紀人 Meaghan Hastings 指出：“許多房主仍然背着四五年前看起來合理、但放在今天已不再合適的房貸。過去五年變化太大了，很多疫情時期做出的決定，都是在壓力或不確定性下完成的。”
她補充說：“現在最重要的是，確保房貸結構能夠應對未來三到五年的人生變化——無論是職業、家庭，還是更廣泛的經濟不確定性。”
基於這一點，以下是你可能想對現有貸款機構說一句‘謝謝，但不用了’的 10 個理由。
1️⃣ 他們已經沒有競爭力
根據加拿大統計局的數據，住宅貸款增長比過去 20 年平均水平低了 31%。這迫使貸款機構在利率定價上相對於自身資金成本變得異常激進。
這對續約者來說是好消息——尤其是當你的貸款機構還停留在 2019 年的思維里、拒絕談條件的時候。
多數人會覺得：如果沒有至少 0.1 個百分點的利率節省，根本不值得花三到五個小時折騰換銀行。
但別小看這 0.1%。在一個還剩 20 年期限的標準房貸中，每欠 10 萬加元，五年就能省下大約 466 加元。而正如你接下來會看到的，利率只是其中一部分。
加拿大銀行撒錢搶房奴 換銀行拿00現金返還
2️⃣ 換貸從未如此簡單
監管機構現在允許轉貸無需重新通過聯邦壓力測試。這意味着，你不必證明自己能承受比當前利率高 200 個基點的還款壓力。
只要貸款金額、年期、產權人和房產不變，所需收入門檻大幅降低。
3️⃣ 現金返還異常豐厚
銀行之間正在打“現金返還軍備競賽”，用真金白銀搶客戶。
- 房貸超過 100 萬加元的人，有時能拿到 $5,000 以上
- 普通規模房貸，常見 $2,000+
這些優惠往往設有截止日期，但為了不輸給競爭對手，銀行幾乎總是在不斷延長。
注意：
- 多數銀行和信用合作社要求你同時開立賬戶（新開即可）
- 通常僅限自住房
- 若提前解約，可能要支付罰金，並退還部分或全部返現
4️⃣ 你還在用“非優質（non-prime）”貸款
過去幾年，許多家庭的債務收入比其實已經悄然改善。
如果當初因為信用分、收入證明或負債率，被迫使用高成本的非優質貸款，而現在財務狀況已改善，是時候重新進入“A 類貸款機構”市場了。
⚠️ 提醒：
從 non-prime 轉到 prime，通常會被視為再融資而非“轉貸”，可能涉及更高成本或更嚴格審核。
加拿大銀行撒錢搶房奴 換銀行拿00現金返還
5️⃣ 你需要更靈活的“可轉貸（porting）”條款
有些貸款機構在賣房後只給 30 天甚至更短時間完成轉貸。
如果新房交割時間對不上（大多數都對不上），你就只能被迫支付提前還款罰金。
如果你很可能在貸款期內搬家，而現有銀行的轉貸規則又糟糕得離譜，換機構是理性選擇。
6️⃣ 你需要更寬鬆的提前還款機制
許多貸款機構——尤其是大銀行——在固定利率房貸上的提前解約罰金非常“殘酷”。
如果你有較大概率提前出售或再融資，選擇一個“公平罰金（fair penalty）”的貸款機構至關重要。
所謂公平，是基於真實成本計算，而不是把罰金當盈利工具。
靠譜的房貸經紀人都清楚哪些銀行是這樣操作的——如果你的經紀人說不上來，那就該重新考慮這段關係了。
7️⃣ 更好的浮動轉固定選項
如果你正在使用浮動利率，並可能考慮未來鎖定固定利率，就要關注轉固定時的利率政策。
很多銀行在客戶鎖定時“宰一刀”，給出的固定利率明顯高於新客戶報價。
8️⃣ 你的風險承受能力發生變化
也許你的收入或資產增加了，更適合浮動利率；
但如果現有銀行的浮動利率折扣很差（非銀行貸款機構常見問題），那就該另尋出路。
加拿大銀行撒錢搶房奴 換銀行拿00現金返還
9️⃣ 逃離苛刻條款
有些合同規定：除非賣房，否則不能提前解約。
這種限制本身就荒唐，足以成為離開的理由。
🔟 你需要 HELOC（房屋淨值信貸額度）
在充滿不確定性的環境下（川普的關稅操作、持續通脹、房價波動等），HELOC 可能是家庭財務的救命工具。
但很多貸款機構——尤其是只做房貸的“單線機構”——根本不提供 HELOC。
即便你已有 HELOC，如果它不是可循環增加額度（readvanceable），也可能限制靈活性。
可循環 HELOC 在投資、裝修或應急方面極具價值，一旦房屋淨值達到 20%，值得認真考慮。
🔍 換貸實用建議
- 續約留在原銀行，可幫他們省下經紀人佣金，這也是為什麼“留客報價”往往更狠
- 一定要拿到原銀行的書面最優報價，再讓別人來比
- 不要只盯着返現，要算總成本：利息、費用、返現、未來罰金
- 簡單轉貸通常包含評估、律師、產權費用；再融資則不一定
- 記得讓新銀行承擔舊銀行的“解約/轉讓費”——不問，他們不會主動給
- 有些銀行允許將最多 $3,000 的費用滾入新貸款
- 提前鎖定利率，不同銀行鎖定期限差異很大
- 提前續約可以，但別為了“早點安心”接受明顯更差的利率
Hastings 總結道：“自動接受現有貸款機構的續約報價，幾乎永遠是對銀行最有利，而不是對房主。”
續約，是重新審視未來五年規劃、比較所有選項、並真正改善淨資產的關鍵時刻。
