CTV報導，許多加拿大房主認為房貸續簽是自動的，只需簽字、繼續付款即可。但其實，銀行在房貸到期後，並沒有法律義務必須續簽。
雖然被拒情況較少見，但確實會發生。隨着全國範圍內逾期房貸增多，未來遇到續簽被拒的房主可能會比以往更多。下面，作者將解析被拒的原因，銀行需要告知你的信息，以及遇到這種情況時可採取的對策。
銀行可能拒絕續簽的原因
首先，放心，如果你一直按時還款，原有銀行通常希望留住你，續簽時一般也無需重新審核資格。
但銀行拒絕續簽通常出現在你的風險狀況發生變化時，比如房貸還款有逾期、收入大幅下降、信用分受損，或是自首次貸款後債務水平大幅上升。根據加拿大按揭及住房公司（CMHC）2026 年春季住宅按揭行業報告，房貸逾期率正因就業市場疲軟和續簽利率上升而增加。在這種環境下，銀行會更加謹慎。
好消息是，你不太可能被突然告知被拒。如果你的貸款銀行受聯邦監管，根據加拿大金融消費者機構要求，銀行必須在貸款到期前至少 21 天通知你不予續簽。收到通知後，以下是你可以做的事。
1. 弄清被拒具體原因
不要接受模糊的”不同意”。一定要求銀行說明具體原因，因為如何應對取決於具體原因。
如果是信用分問題，可以向 Equifax 和 TransUnion 申請信用報告，檢查是否有錯誤，這比你想象的更常見。如果是其他貸款逾期，或收入短暫中斷，直接詢問銀行是否有條件可重新考慮，比如增加一位信用良好的共同簽署人等。
2. 向現有銀行爭取紓困方案
你的原銀行仍是最佳選擇。聯邦監管銀行也被要求盡力幫助遇到財務困難的借款人，比如臨時延長攤還期、減輕月供、減免部分費用或重組貸款。
這些紓困措施，作者在近期 CTV News 專欄中有更詳細介紹。關鍵是：銀行一般不會主動提出這些幫助，你需要儘早、清楚地提出請求。
3. 檢查債務比率再考慮換銀行
如果原銀行堅持不肯續簽，其他銀行也會重點看你的兩項指標：總住房支出比率和總債務支出比率。簡單說，就是你收入中有多少用於住房和還債。
許多家庭正是因為這兩項比率而遇到麻煩。即使收入看起來相當可觀，實際開支後可用額度遠比想象中少。如果你想了解為何即便是年收入六位數的家庭都感到吃緊，作者在 Blueprint Financial 的相關視頻中做過詳細分析。
在申請新貸款前，儘量償還信用卡和車貸等其他債務。哪怕月供稍有減少，也可能讓貸款申請從被拒變為獲批。
4. 找其它貸款機構比價
被一家銀行拒絕並不代表所有銀行都拒絕。每家銀行的風險偏好不同。自 2024 年底以來，續簽時若只是單純換銀行，通常不再需要通過聯邦壓力測試。
在這種情況下，房貸經紀人的作用尤為突出。他們知道哪些貸款機構願意接受信用分受損或收入不穩定的客戶，並能幫你優化申請材料。但要考慮換銀行的相關費用，包括貸款註銷、重新登記、甚至可能的房屋評估費。
如果被拒原因是利率而不是資格，也可以考慮重組貸款。作者在近期專欄中曾介紹”混合延長”策略，建議在簽約前充分了解。
5. B 類貸款和私人貸款是權宜之計
如果沒有銀行願意續簽，還有”B 類貸款機構”和私人貸款方(如按揭投資公司)可選。他們專門服務銀行不接受的客戶，但利率更高、前期費用多、貸款期限短(通常 1-2 年)。
通過一年短期貸款，你可以爭取時間修覆信用、穩定收入或償還債務，之後再用傳統銀行續簽。關鍵是提前規劃好何時退出這類貸款，不要陷入長期依賴。
但千萬不要長期依賴此類貸款。這些產品本身就是短期過渡，利率比銀行高几個百分點，長期使用只會不斷侵蝕你的房屋淨值。
總結
房貸續簽被拒雖然讓人焦慮，但只要提前 21 天開始應對，問題基本可以解決。查明原因、主動求助原銀行、優化債務比率、積極比價，就能大大提升成功續簽概率。更理想的做法，是在貸款到期前 4-6 個月就開始準備，而不是等到收到通知再行動。
Christopher Liew 是 CFP®、CFA 持證人、前金融顧問，現為 Blueprint Financial 撰稿人，每天為成千上萬加拿大讀者提供個人理財建議。
