環球郵報報導，很多加拿大人的退休計劃，都是十幾二十年前制定的：幾歲退休、每年花多少、資產怎麼傳給孩子，似乎早就安排好了。但問題是，人越來越長壽，身體越來越健康，退休生活可能不再只是15年、20年，而是長達30年甚至更久。
RBC Royal Trust 總裁兼 CEO Leanne Kaufman 提醒，退休規劃現在不能只看存款和投資，還要重新計算醫療、長期護理、住房改造、通脹和遺產安排。尤其是在考慮“生前饋贈”幫助子女買房、讀書或應急之前，首先要確認一件事：自己的錢，是否真的夠用到人生最後一程。
以下是針對一位讀者來信就這一話題展開的問答，內容對許多臨近退休、正在重新審視養老和遺產安排的加拿大人都有借鑑意義。
問：我還有 7 年就要在 67 歲退休。這些年儲蓄做得還不錯，但我的養老計劃是在 20 年前制定的。現在我發現，隨着自己身體狀況良好、預期壽命延長，可能沒有充分準備好醫療、長期護理和日常生活等各項支出。請問如何在“生前饋贈”、根據人生變化及時調整遺產安排，最重要的是避免退休金不夠用之間找到平衡點?
答：這類問題近年變得越來越常見，在某種程度上也反映了當代退休人群面臨的重大轉變。
“20 年前，養老計劃基本圍繞某個固定年齡退休、預計 15 到 20 年的退休生活來設計，”Kaufman 說，“如今，人們普遍更健康、生活方式更積極，壽命也比以前長。這固然值得慶祝，但也意味着早年制定的退休計劃和那些未來人生大事需要重新審視。”
現在加拿大人平均壽命普遍超過 80 歲，退休不再只是財務節點，而是一個可能持續 25、30 甚至 35 年的人生階段，具體取決於選擇退休的年齡。Kaufman 指出，這就需要更全面的視角，既要考慮財務，也要兼顧身體、認知和社交等多方面的健康。
“正如你所提到，從財務角度來說，最重要的就是把退休計劃放到各種可能情境下‘壓力測試’，確保自己未來的財務安全，再考慮向他人贈與。”
她在實際工作中會和客戶一起探討各種假設：如果活到 100 歲怎麼辦?如果市場或通脹表現不如預期怎麼辦?如果將來你或配偶需要護理該咋辦?
“多數加拿大人多少都考慮過退休後的旅遊和休閒支出，但很少有人真正算過健康相關支出、住房改造、看護支持或長期護理的潛在影響。”Kaufman 說。她補充，規劃這些並不是杞人憂天，而是讓你的計劃更靈活、更有韌性。“和專門研究長壽養老規劃的理財顧問合作非常有幫助，他們能和你一起梳理這些問題和情景，讓你對未來所需有清晰認識。”
你提到“生前饋贈”，這個問題也非常及時。“我們看到，越來越多家庭不再只靠遺產來傳承財富。現在很多父母和祖父母希望在親人最需要時就給予幫助，比如支持首次購房、教育支出、照顧責任或其他人生大事，而且能在有生之年看到支持帶來的成果，也很有成就感。”
不過，慷慨資助不能以犧牲自己長期安全為代價。Kaufman 建議，在做出較大贈與前，先弄清楚自己能承受的額度，同時確保未來的退休收入和住房、看護需求有保障。“你要力求在享受財富、與重要的人和事業分享資源、同時為今後幾十年保留足夠儲備之間找到平衡。”
最後，人生各階段發生變化時，必須保持遺產計劃的及時更新。“我發現大多數人把遺囑和授權書當成一次性完成、歸檔的文件。但實際上，這些文件應隨人生變化不斷調整。家庭結構會變，資產會增長或被處置，新家庭成員出生，有人離世，有時還會出現新的健康因素。”
Kaufman 建議，每隔幾年或在經歷重大人生事件後，就要重新審視遺囑、受益人指定、信託和資產結構等所有遺產安排，確保能真正反映你的意願，也能照顧到你最關心的人。
“我最重要的建議之一，就是不要總是害怕錢會花光。”她說，“這種擔憂可以理解，但更重要的是有信心讓你的資產和你想要的生活相匹配。”她指出，最成功的養老計劃不只是為了保住資產，更是為了長期支持人生目標、獨立、關係、健康和生活質量。
Kaufman 強調，養老規劃的核心是為“更長壽的人生”做準備，而不僅僅是更長的退休生活。現在就重新審視計劃，把健康和照護因素納入其中，理性安排財富傳承並及時更新遺產文件，才能讓你以更大信心迎接未來每一天。“目標不是在‘活好當下’和‘保障未來’之間做選擇，而是制定一個能讓你兩者兼得的方案。”
