CTV報導，過去，反向按揭貸款(Reverse Mortgage) 一度被認為是金融產品中的“蠻荒西部”，尤其是在美國，曾因針對老年人的激進甚至帶有掠奪性的銷售方式而備受爭議。
無論這種印象是否公平，它確實讓不少加拿大人對反向按揭保持警惕。不過，加拿大的監管一直比美國早期更加嚴格。如今，一些專家認為，對於那些“房產值錢、現金卻不夠”(House Rich, Cash Poor)的老年人來說，在充分了解利弊的前提下，反向按揭貸款值得考慮。
加拿大Money Coaches Canada的埃德蒙頓理財規劃師Barbara Knoblach表示：“它對某些人來說可能是一個有益的工具，但並不適合所有人。”
什麼是反向按揭貸款?
加拿大年滿55歲的房主可以申請反向按揭貸款。房主最多可提取房屋淨值的55%，並可選擇一次性領取或分期領取，而且這筆資金無需繳稅。不過，其利率通常比傳統房貸高出2至3個百分點。
與傳統房貸不同，反向按揭貸款無需按月償還本金和利息，而是在房主搬離、出售房屋或去世時統一償還。如果房主去世，貸款本金及利息將由其遺產負責償還。
申請反向按揭後，房主仍保留房屋產權，也不會被強制搬離住宅。加拿大還設有消費者保護機制，確保借款人無需償還超過房屋價值的貸款金額。
不過，在貸款期間，房主仍需履行相關責任，包括妥善維護房屋，避免房屋因失修而貶值，同時繼續繳納地稅和房屋保險。
此外，申請人還需要承擔律師費、房屋估價費和交割費用等成本。如果提前還款，也可能需要支付提前還款罰金。
最大爭議：可能影響遺產
反向按揭最常受到批評的一點是，由於利率較高，加上利息不斷累積，多年後房屋淨值可能所剩無幾，甚至沒有剩餘。
Knoblach表示，這項產品更適合那些並不特別在意留下遺產的人。
“適合這項產品的客戶，往往是不太在乎保留遺產的人。他們可能沒有子女，或者沒有特別想留下遺產的對象。”
她表示，這類客戶通常會認為：“這是我的房子，我為它努力了一輩子，我希望繼續住在這裡。即使到了人生最後，房屋淨值都用完了，我也並不在意，因為我已經在自己想住的地方度過了退休生活。”
專家：有些人還有更好的選擇
對於一些希望利用房屋淨值改善現金流的房主來說，Knoblach認為，也許還有更好的選擇，例如賣掉大房子、搬到面積更小的住宅。
如果申請人仍有穩定收入，房屋淨值信用額度(HELOC)通常利率更低，也更加靈活。
她建議，在決定申請反向按揭貸款之前，應先諮詢理財規劃師或其他專業人士。
“在決定購買這類產品之前，他們應該諮詢理財規劃師或相關專業人士，因為一旦辦理，並不容易退出。”
她同時提醒，不應利用反向按揭貸款去維持一種原本就無法長期負擔的生活方式。
“並非人人適合，但能改變一些人的退休生活”
另一方面，加拿大退休人士協會(CARP)主席Anthony Quinn則認為，反向按揭貸款可能改變一些老年人的退休生活。
該協會多年來一直支持HomeEquity Bank推出的CHIP反向按揭貸款。
Quinn表示：“我們對這項產品進行了大量盡職調查，認為它為會員提出的問題提供了一個獨特的解決方案。”
不過，他也強調：“它並不適合所有人，而是適合一部分加拿大人——他們已經完全擁有房屋，或只剩少量房貸，希望利用房屋價值，卻又不願搬離自己的家。”
對於不少人建議的“賣房換小房”，Quinn認為，這並非所有人都能做到。
他說，一個人在某個社區生活幾十年，建立了社交關係和支持網絡，並不能保證附近一定有更便宜的住房可供選擇，因此“縮小住房”未必現實。
遺產還是生活質量?由房主自己決定
至於遺產問題，Quinn 認為，應由房主自己決定如何使用自己的房屋資產。
“事實上，我們經常聽到的是，他們提取房屋淨值，是為了現在幫助已經成年的子女，而不是等將來通過遺囑繼承。他們也會用這些錢支持孩子和孫輩接受教育。”
Quinn 還批評，社會對於反向按揭貸款的討論中，常常夾雜着一種“家長式思維”和“年齡歧視”。
例如，有人認為：“我們不希望爸爸媽媽、爺爺奶奶拿到自己的錢，因為他們可能會把錢花在一些不必要的事情上。”
他認為，這種想法並不合理。
Quinn 表示，利用房屋淨值，老人可以改善住宅無障礙設施，從而在家中居住更長時間，也可以購買或維護汽車，甚至只是讓自己在超市購物時擁有更多選擇。
“加拿大老年人一直都做了正確的事情。”他說，“他們一直被告知，應該投資自己的住房。”
