在加拿大，曾經“65 歲退休”被視為雷打不動的職場終點線。大家工作、存錢，然後準時撤退。但如今，這個劇本正被悄然改寫。
根據加拿大統計局(Statistics Canada)上個月發布的最新分析顯示，如今留在崗位上的 65 歲以上老人比以往任何時候都多。無論是因為生活所迫，還是因為熱愛工作，這股“延遲退休”的浪潮已經席捲全國。
理財專家、註冊理財規劃師(CFP®)克里斯托弗·劉(Christopher Liew)指出，如果規劃得當，多工作的這幾年將成為你一生中最明智的財務決策。
數據說實話：加國老百姓正越干越久
統計局數據顯示，2025 年，65 歲及以上加拿大人的勞動力參與率達到了 15.2%，這已經是連續第五年上升，也是自 1976 年有記錄以來的最高水平。目前，加國職場中有近 120 萬名銀髮族。
更令人驚訝的是，2025 年加拿大平均退休年齡也攀升至歷史新高 ——65.4 歲，而 1997 年這一數字曾低至 60.9 歲。如果你是自僱人士，退休時間更晚，平均要到 68.4 歲。
為什麼大家都不願意回家?高昂的生活成本、更長的預期壽命，以及許多人依然熱愛自己的事業，都是背後的推手。但克里斯托弗·劉強調，多干幾年不僅能多拿工資，更有五大“理財神技”能讓你在退休後過得更滋潤。
核心大招：延遲領取 CPP 和 OAS，收益高到離譜
這是大多數加拿大人都忽略的最強槓桿。
根據加拿大政府的政策，你在 65 歲以後，每推遲一個月領取加拿大養老金(CPP)，你的付款額就會永久增加 0.7%。如果你能堅持到 70 歲才領，你的養老金將永久暴漲 42%!
老年保障金(OAS)的規則也類似，每推遲一個月增加 0.6%，到 70 歲時最高可永久增加 36%。克里斯托弗·劉在他最近關於 2026 年平均 CPP 福利的視頻中直言：大多數加拿大人拿不到最高額度的 CPP，但每多工作一個月並延遲領取，就是在縮小這個缺口。
避稅套路：躲開 OAS“追回”陷阱，繼續填滿 TFSA
如果你 65 歲後還在拿高薪，同時領取 OAS 可能會得不償失。在 2026 年 7 月至 2027 年 6 月的福利年度，一旦你的淨收入達到 $93.454.OAS 就會開始被“追回”;對於 65 至 74 歲的人來說，收入達到 $152.000 時，OAS 就徹底拿不到了。
將 OAS 推遲到 70 歲，不僅避開了高薪期間的追回，還能在以後收入下降時，拿到一張數額更大且隨通脹調整的支票。
同時，別忘了繼續向你的註冊賬戶存錢。你可以一直向註冊退休儲蓄計劃(RRSP)供款直到 71 歲那一年的年底。而免稅儲蓄賬戶(TFSA)的額度每年都在增加，無論你是否在工作。克里斯托弗·劉表示，一位 67 歲的長者通過填滿 TFSA 和配偶 RRSP，可以在真正退休前悄悄增加數萬加元的免稅儲蓄。
階梯式退休：不僅僅是“領兩份工資”的快樂
現在的退休不再是“一刀切”。越來越多的加拿大人選擇從全職轉為兼職、諮詢或季節性工作。
數據顯示，2026 年 3 月，55 歲及以上工人的薪資增速竟然跑贏了所有年齡段，同比增長 5.2%。老員工不僅沒被淘汰，反而更值錢了。
此外，65 歲及以上的老人還可以申報最高 $2.000 左右的合資格養老金收入稅收抵免(Pension Income Tax Credit)。克里斯托弗·劉建議，可以通過 RRIF 取款或購買年金來產生這筆收入，這基本上是每年白送的減稅額度。
“延遲退休並不總是挫折，它是一個理財機遇，”克里斯托弗·劉最後總結道，“如果你反正都要多干幾年，那不如拿兩份報酬(工資+增值的養老金)。”
