不少加拿大退休族關心，怎樣才能在退休後少繳稅、多拿手裡的錢?理財專家指出，善用 RRIF、RRSP、CPP、OAS 等工具，規劃提取時機，是關鍵的省稅策略。
為什麼別等到 72 歲才動 RRIF?
根據加拿大規定，到 71 歲年底，大家必須把 RRSP 轉成 RRIF，並從次年開始按規定最少額度取款。這筆取款會被計入當年的應稅收入，稅率隨着收入增加而提升。
理財師 Adam Bornn(Parallel Wealth 管理合伙人)提醒，很多退休人士等到 72 歲被強製取款才動手，結果往往適得其反。不僅稅級被拉高，還可能導致 OAS(老年保障金)被扣減。
Bornn 說，推遲取款雖然看起來能延遲繳稅，但實際上往往起反作用。因為拖到 72 歲才開始取款，賬戶餘額會更大，隨後被迫的提取額也更高，這樣會把你推進更高的稅級，甚至觸發 OAS 福利被扣減。
提前分攤取款，終身稅更輕
Bornn 建議，退休後不妨在 60 歲左右(還未到強製取款年齡前)，適當提前從 RRSP 提款。尤其是在你退休、還沒開始領取 CPP(加拿大退休金計劃)和 OAS 的 60-70 歲這段時間，收入一般較低，這時提前取款能在較低稅級”填充”收入。
比如，有人 60 歲退休，選擇把 CPP 和 OAS 推遲到 70 歲領取，中間 10 年收入低。此時提前從 RRSP 取款，不僅可以用較低稅率處理這些收入，還能降低未來 RRIF 的強製取款額，減少被推高到高稅級、甚至被扣 OAS 福利的風險。Bornn 指出，從長期看，這類安排雖然早繳了一部分稅，但全生命周期下來反而省稅更多。
收入平滑才是關鍵
Bornn 強調，退休收入規劃的本質，是讓每年應稅收入保持平穩，避免大起大落。只盯着今年的稅單沒有意義，關鍵是放眼終身的總稅負。
合理安排 RRSP、RRIF、TFSA、公司和政府養老金、CPP、OAS 等各類收入的領取時間和額度，讓每年應稅收入都在合理區間，才不會因為收入”跳躍”而被多收稅或扣福利。
結論：提前規劃，靈活提取
每位退休人士情況不同，但 Bornn 指出，大多數加拿大人提前、有策略地從註冊賬戶取款，是簡單有效的省稅方法。
“科學設計提取計劃，能幫你保住更多財富、減少政府福利被扣，還讓你用得更靈活，”Bornn 總結，”我們團隊幫加拿大人做了成千上萬份退休計劃，這類策略最終讓大家退休後手裡錢更多，這才是退休的核心目標。”
