对于很多加拿大人来说，51岁就能提前退休，几乎是梦寐以求的人生剧本。
而Fiona真的等来了这个机会。
她今年51岁，是联邦政府一名经理，年薪15万加元。由于政府推出提前退休计划，她可以在没有罚金的情况下退休，并立即开始领取终身保障、随通胀调整的养老金。
丈夫Sylvester今年55岁，在科技行业工作，年收入17.6万加元。
夫妻俩房贷早已还清，投资资产超过360万加元，还拥有一套价值90万加元的住宅。
从账面上看，他们已经远远超过大多数加拿大家庭。
但Fiona仍然犹豫不决。
因为除了退休，她还有很多放不下的事：三个孩子的教育、未来购房首付、旅行计划，以及各种家庭支出。
“如果我现在退休，我们还能继续支持孩子吗？还能像现在一样生活和旅行吗？”
于是，她把自己的财务状况交给理财师，希望得到一个答案：
拥有480万资产、年收入超过30万的夫妻，到底能不能安心退休？
方案一：今年退休
如果 Fiona 在今年底退休，她将立即开始领取养老金，65 岁前每年约 6.8 万加元，之后降至 5.6 万加元。未来还可领取 CPP 和 OAS 。理财师测算后认为，这个方案的退休资金成功率约为 71%，预计最终可留下约 250 万加元遗产。
方案二：再工作 4 年
如果 Fiona 继续工作到 2030 年，养老金将提高至每年 7.9 万加元，CPP 收入也会进一步增加。这样一来，退休计划成功率可提高至 80%，最终遗产预计增加 80 多万加元。
理财师 Janet Gray 表示：“很多人都在问：我能退休吗？”
“但对于 Fiona 这样的家庭来说，更重要的问题其实是：我现在退休，还是再坚持几年退休？”
她指出，数字显示两种方案都可行，但差距也很明显。
多工作 4 年，不仅养老金更高，还能多储蓄 4 年，同时减少 4 年的资产提取。几十年下来，这个决定可能带来超过 80 万加元的财富差距。
不过，理财师也强调：财务数字从来不是唯一答案。
再多工作 4 年，意味着更高的养老金、更大的安全边际和更多财富；但同时，也意味着少了 4 年自由支配的时间。
“每多工作一年，临近退休时的价值都非常高。”Gray说。“但最终每个人都必须问自己一个问题：为了更多的钱，是否值得再付出几年时间、健康和生活质量？”
这个问题，没有理财师能替你回答。
人物：Fiona（51 岁）、Sylvester（55 岁）、三个孩子（17 岁、20 岁、21 岁）
难题：Fiona 能否提前退休，同时不影响家庭的其他财务目标？
规划：Fiona 考虑再多工作 4 年以提升财务安全。
收获：更清晰地了解潜在风险。
（收入、支出、资产和负债由客户提供）
当前月税后收入：19,500 加元。
资产：现金 6,000；他非注册投资 65 万；她 TFSA 27.2 万；他 TFSA 29.3 万；她 RRSP 15.8 万；他 RRSP 221.1 万；子女教育基金 31 万；住宅 90 万。总计：480 万加元。
她的固定福利养老金现值估算：154 万加元。即无养老金者需自筹相同退休收入，应有的储蓄额。
月支出：地税 700；水电垃圾费 120；房屋保险 150；电费 200；暖气费 120；车险 500；汽油 350；维修保养 450；停车及交通 350；食品杂货 2,000；服饰 500；信用额度 1,200；其他贷款 275；度假旅行 4,200；外出用餐娱乐 1,900；个人护理 100；宠物 250；药妆 25；人寿保险 150；通讯 350；TFSA 供款 1,200；养老金供款 1,250。合计：16,340 加元。
负债：信用额度、其他贷款合计 34.8 万加元。
（部分信息为保护客户隐私已做适当调整。）
网友 A： 我在跨国上市公司工作多年，经历过多次”瘦身”和裁员。通常的套路是，先向长期员工发出提前退休激励方案，给员工选择的机会。但往往人数不足时，下一轮就会强制裁员，没有诱人的条件。所以说，拒绝初次的”公平方案”需要很大勇气。
这里的关键区别是，Fiona 不仅从这份工作获得了不错的福利，她根本不担心拒绝这次机会后，无法继续保有百分百安全、零风险的工作保障。
网友 B： Fiona 15 万年薪让我眼花——这份工作在私企最多值 9 万加元，再加上某种”超级”养老金福利，我就放弃了。这个国家真的破产了。
