當加拿大央行在 2022 年開始快速加息以遏制通脹時，許多經濟學家和房地產專家曾警告：加拿大樓市風暴即將來臨。
大批加拿大人在疫情初期利率處於歷史低點時買房或簽下房貸。隨着之後利率急升，房貸成本大幅上漲，外界開始擔心這些“疫情買家”在續貸時是否還能承擔月供。
如今看來，最壞情況並未發生。儘管借貸成本上升，但大多數房主仍能按時還款，也沒有出現大規模拋售房屋的情況。
這部分原因在於過去五年薪資增長較快;另一方面，利率在 2024 年底已從高點回落。雖然今年房貸拖欠率略有上升，但仍低於歷史平均水平。
不過，預計有 250 萬個加拿大家庭面臨更高的房貸續約利率，日子並不好過。
TD 銀行最近的一項調查顯示，面對更高房貸還款壓力的受訪者中，39% 必須動用儲蓄或減少儲蓄才能維持生活;約 56% 必須削減日常開支。
以下是四個加拿大家庭面對高利率房貸時的真實故事，以及他們作出的犧牲。
緊急儲蓄被掏空：連接孩子回家都猶豫
來自渥太華(Ottawa)的父親 Michael Toope，原本每年春天都會開車去漢密爾頓(Hamilton)接大學學期結束的兒子回家。但今年，他可能被迫取消這趟旅程，僅僅他已經負擔不起約 400 加元的油費和住宿費。
Toope 在公共部門工作，以前從沒這麼精打細算過。
他今年續約房貸時的新利率是 4.25%，幾乎是原來的兩倍，還款額也從每兩周不到 500 加元漲到了 950 加元。
儘管他將攤銷期重新拉長到 25 年，但還款壓力依然很大。
現在，他的住房支出已占到收入的 40% 以上。
更糟的是，新一年開始後，加拿大養老金計劃(CPP)和就業保險(EI)扣款又重新開始，他每月到手的工資一下少了 350 加元。
隨後汽車又壞了，修理費超過 3.000 元。
從今年 1 月起，他已經耗盡全部緊急儲蓄，還停止了免稅儲蓄賬戶(TFSA)退休儲蓄供款，最近甚至開始動用裡面的錢救急。
“我希望這是暫時的，三四個月後就能恢復正常收支。”Toope 說。
目前，他完全停止了出國旅遊，每月最多外食一次。他還做了個 Excel 表格記錄買菜開支，能省則省。
提前準備的人：反而月供下降
58 歲的安省倫敦居民 Bonnie Clancy 從小家裡經濟拮据，因此成年後一直非常謹慎理財。
疫情期間，她鎖定了 1.86% 五年固定利率，並預感未來成本會上升，於是提前開始存錢、未雨綢繆。
當央行大幅加息後，她進一步縮減開支。
作為三個孩子的單親媽媽，她賣掉了本田 MPV，換成豐田 Corolla。現在有兩個孩子已是少年，不再需要天天接送。每月油費、保險和車貸可以省下大約 500 加元。
她也不再去牙買加、墨西哥度假，改為在家附近出遊，偶爾外食犒勞自己。
她還在五年房貸期內攢下 1.5 萬加元，全部用來提前還貸。
如今，儘管續約後利率升至 3.79%，她的月供反而比之前略低。
Clancy 坦言，自己在 2000 年代買房，因此房貸餘額並不大。但她希望自己的經歷能說明：提前準備、主動應對不確定性，能讓還貸生活更從容。
“很多人在日子好過時容易掉以輕心。”她說。“我不能說自己過得很摳，只是換了種生活方式。”
被壓得喘不過氣：夢想旅行徹底沒了
36 歲的 Brendan Ryan 自 2023 年續約房貸後，已經連續三年在高利率環境下苦撐。
他 2018 年買房時，利率還沒疫情初期那麼低。但 2023 年續約時正趕上利率高點，他的新房貸利率超過 5%，每月供款以前多出 500 加元。
Ryan 說，他和伴侶本來就勉強湊夠首付買房，根本沒能力提前還貸，緩解續約壓力。
兩人起初只能通過減少儲蓄、改買便宜品牌來應對。但接着接連遭遇打擊：汽車壞了、伴侶失業，進行昂貴但成功的不孕治療。
這些意外開銷加起來約 4 萬元，大部分靠信用額度支撐。Ryan 幾乎完全停止了退休儲蓄，也很後悔沒把攤銷期拉長。
“壓力大了很多很多。”他說。“以前我們可以輕鬆規劃旅行，現在完全不可能。”
他們將在 2026 年底再次續貸，希望利率屆時下降。
退休計劃改變：考慮出租房間還貸
56 歲的 Rick Terpstra 與妻子過去曾討論出租家中房間給學生，但因為重視隱私作罷。
如今，他們開始認真考慮。
夫妻倆原本無房貸，直到 2021 年因工作搬到安省 Sarnia 才重新貸款買房。
當時他們貸了不到 40 萬元，利率為 2.05%，月供約 1.700 加元。今年續約後，利率升至 3.95%，月供漲到接近 2.400 加元。
他們已經一次性還了 2 萬加元，儘量減少月供上漲，但每月還是多出了約 150 加元。
“我們很幸運有額外的錢來提前還貸，多少能緩解點壓力。”他說。
這次經歷讓他們意識到，退休後仍背着房貸並不輕鬆，目前貸款攤還期還剩 19 年。
Terpstra 表示，他們正認真考慮出租房間給學生，加快還貸速度。
雖然加拿大並未出現樓市崩盤或房主大規模違約，但許多家庭為了應付高利率續貸，已經開始：
清空儲蓄
停止退休投資
取消旅行
降低生活品質
增加副收入(出租房間)
表面上房貸續貸潮平穩度過，實際上不少家庭正在默默承壓。
