亞當（Adam）是一名常駐滿地可的助理投資組合經理，屬於高收入人群。
正是這份收入，讓他和未婚妻（從事傳播與市場營銷工作）得以在市區外購買一套三臥聯排別墅，成交價為71萬加元，並已於一年前交房入住。
這對情侶去年的家庭合計收入約為42.5萬加元，其中亞當一人就賺了大約35萬加元。
現年27歲的亞當，連續6年高強度儲蓄，將自己稅後收入的約45%存下來。在用滿免稅儲蓄賬戶（TFSA）和首次購房儲蓄賬戶（FHSA）後，他把用於購房的儲蓄轉投至非註冊賬戶，例如加拿大政府債券。
“當時我的註冊賬戶都已經滿額了，我也不想讓這筆錢就這麼躺着不用，”他說。
為了首付，他選擇“穩”而不是“搏”
由於購房是一個短期目標，亞當在投資上更看重低風險而非增長。他擔心市場波動，因此希望在需要支付首付時，資金能夠隨時、確定地到位。
最終，這對情侶拿出了20萬加元首付，約占房價的28%。
其中一半首付由亞當承擔，資金來源如下：
- 66% 來自非註冊賬戶
- 24% 來自首次購房儲蓄賬戶（FHSA）
- 10% 來自免稅儲蓄賬戶（TFSA）
另一半首付則來自未婚妻家人的贈與，主要由她的祖父提供，父親也給予了額外支持。亞當表示，家人的幫助，加上自身的收入能力、市場環境和買房時機，讓他們更容易完成這次購房。
27歲加拿大小伙家庭年入.5萬 卻只買71萬聯排
即便如此，也不“上槓桿到極限”
儘管銀行曾給他們最高110萬加元的貸款預批額度，但這個數字從未讓亞當感到踏實。
“我們並不想在這麼早的人生階段，就背負如此沉重的責任，”他說。
相反，亞當花了整整6個月時間，建立了一份極其詳細的Excel表格，來測算在什麼樣的住房成本水平下，他們仍能維持理想的生活方式。
這份表格細化到：
- 水電氣等公共事業費
- 地稅
- 房屋保險
- 維護和維修
- 應急基金
- 甚至包括未來是否可能再買一輛車
“把所有東西都列出來，一個不漏，”亞當說。
“買房情緒很多，這樣做能幫助我把一切理性化，全部攤在紙面上。”
確保買房不會“擠掉生活”
這套模型還模擬了買房後對生活方式的影響。亞當希望確保成為房主後，不會影響他們：
- 旅行
- 慈善捐贈
- 節假日期間在家庭上的支出
在買房之前，這對情侶一直在市中心租住一套兩居室公寓，月租約2,900加元。
最終，他們選擇了這套約1,400平方英尺的聯排別墅，帶三間臥室和一個私有雙車位車庫，並計劃至少居住5年。
27歲加拿大小伙家庭年入.5萬 卻只買71萬聯排
貸款選擇：靈活性優先
在選擇按揭貸款時，亞當結合了專業與個人資源：
他諮詢了金融行業同事、在銀行工作的家人、兩家貸款機構以及一名按揭經紀人，才做出決定。
最終，他們選擇了：
- 25年攤還期
- 5年期浮動利率按揭
- 利率為比銀行最優惠利率（Prime）低1個百分點
目前，每月供款約2,600加元。
亞當表示，他們看重的是靈活性。由於這套房子被視為“過渡型住房”，他優先選擇了：
- 可轉移至下一套住房的按揭
- 若在期限內出售，違約金較低的產品
當時，銀行普遍預測未來會降息，而亞當也認為他們的財務緩衝足以應對利率波動。
“到目前為止，這是一個正確的選擇，”他說。
入住後的真實成本與感受
入住後，這對情侶在翻新上花了大約8,000加元，主要是刷漆，以及燈具、浴室櫃等外觀升級；
此外，他們在家具上的支出約為35,000加元。
亞當坦言，最初幾個月更像是在不停完成待辦清單，而不是享受人生里程碑，但這種感覺後來發生了改變。
“我們開始邀請朋友來家裡吃飯，還養了一隻狗。當真正把生活填進去之後，這一切就變得有意思多了。”
亞當的建議
“買房所帶來的不確定性和壓力，是任何一張表格都無法完全涵蓋的。買房要出於正確的理由，與合適的夥伴一起，並且記住——買房是一場馬拉松，而不是一場短跑。”
