你有没有想过，身边发生的诈骗案，其实只有一小部分被报出来？
根据加拿大反欺诈中心（CAFC）的数据，2025 年加拿大人因欺诈损失超过 7.04 亿加元，自 2022 年以来累计报告损失已超过 24 亿加元。但 CAFC 同时强调：这仅代表一小部分真实损害，因为实际发生的欺诈案件中，只有 5% 到 10% 会被报告。
也就是说，这 7 亿多的数字，只是冰山一角。大多数受害者因为羞耻、不知道去哪里投诉、或者压根不知道自己被骗了，就这样把损失默默吞下去了。如果你觉得”诈骗离我很远”，这篇文章可能会改变你的看法。
先来看 2024 年的具体数字。CAFC 当年共记录了 6.437 亿加元的报告损失，几乎是 2020 年的四倍。
造成最大财务损失的前三类诈骗依次是：投资诈骗（占 2024 年总损失的 49%，达 3.13 亿加元）、浪漫诈骗和求职诈骗。在案件数量上，身份盗窃是最高发的类型，全年共有 9,683 起报告。
这几个数字有一个共同点：都不是技术漏洞造成的，而是利用人性漏洞——信任、恐惧、贪婪和孤独。
受害者也不是随机分布的。根据 Discreet Investigations 汇总的公开数据，60 岁以上的加拿大人虽然只占总人口的 23%，却承担了全国诈骗总损失的 40%，平均每位老年受害者损失高达 21,604 加元。
为什么老年人更容易成为目标？一个原因是，退休储蓄往往是他们最大的一笔资产，骗子自然会优先盯上；另一个原因是，许多老年人不熟悉网络验证手段，更容易被”官方来电”的权威感所压倒。
如果你家里有父母或长辈在加拿大独居，这个 40% 的数字值得认真对待。
2018 年 5 月，温哥华一位华人遭遇了一场精心策划的诈骗，最终损失 340,000 加元。
事情的起点，是一个”来自中国领事馆”的电话。对方声称她涉嫌国际洗钱，并发来一份带有她驾照照片的伪造逮捕令。在极度恐惧下，她被指示在两周内通过四家银行——TD Bank、Royal Bank（RBC）、BMO 和 Bank of China——将资金分批电汇至香港。其中最大一笔单次转账金额高达 17.8 万加元，首笔通过 RBC 汇出的金额为 6 万加元。
关键细节在于：骗子同时教她对每家银行的柜员撒谎，声称这是汇给”商业伙伴”的正常转账。
钱转走之后，银行给出的答复是：免责。理由是客户本人授权了转账，并在电汇协议上签字，同时未如实告知资金用途。在现行的开户协议和电汇协议框架下，客户主动授权的交易，银行通常不承担赔偿责任。
这个案子后来被 CBC Go Public 报道，引发广泛讨论。消费者权益倡导者和犯罪学专家指出，银行应当是保护客户的”最后一道防线”——当电汇金额异常巨大、或者客户表现出被胁迫的特征时，银行有责任进行深度询问。但在实际诉讼中，银行方面通常以客户签署的免责条款成功辩护。
同一批报道中还提到另一起案例：一名加拿大退休老人，尽管交易行为存在明显异常，银行仍照单处理，最终超过 800,000 加元被转走。此外，还有数十名客户在进行日常 e-Transfer 时，资金在中途被截获，银行统一回复：责任在客户，不予赔偿。
这三个案例指向同一个现实：在银行现行的法律协议体系里，主动汇款的受害者，往往是最难维权的那一类。
了解风险之后，有四件具体的事情你现在就可以做。
第一：遇到”权威机构”来电要求转账，直接挂断。
领事馆、CRA（加拿大税务局）、警察、银行——这些机构都不会主动来电要求你紧急转账，更不会威胁逮捕。接到这类电话，不要在情绪激动状态下做任何决定。挂断电话，自行查找这些机构的官方号码，主动打过去核实。
第二：对银行柜员说实话，永远说实话。
这一条在法律层面至关重要。诈骗者的标准操作之一，就是教你对银行柜员撒谎——比如说”这是汇给朋友的”或者”这是生意上的付款”。一旦你在电汇协议上签字并填写了不实用途，银行就有了完整的免责依据，你的维权之路会难上加难。如果你在银行办理转账时感到困惑或害怕，请直接告诉柜员你的疑虑。
第三：保护账户密码和双重认证。
OBSI 在审查银行欺诈纠纷时，会重点核查账户是如何被访问的，以及交易是否正确使用了 PIN 或双重认证（2FA）。PIN 码不要告诉任何人，包括声称来自银行客服的来电者。
第四：投资前先核查平台资质。
投资诈骗占 2024 年加拿大诈骗总损失的 49%，是损失最大的单一类型。任何宣称”稳定高回报”的在线投资平台或加密货币项目，都必须通过加拿大官方证券监管机构核实资质，再做决定。
如果已经发生损失，冷静理解法律现实是第一步。
在责任划分上，加拿大的银行体系区分两种情形。第一种：未经授权的交易——账户被入侵、银行卡被盗刷、账户在挂失后仍发生损失。这类情况下，消费者通常能获得赔偿，但需证明自己未主动泄露密码。第二种：消费者本人授权的交易——即受骗后主动汇款的情形。根据大多数开户协议和电汇协议的条款，客户对本人授权的交易承担全部责任，银行通常不赔。
此外，关于 CDIC（加拿大存款保险公司）有一点必须说清楚：CDIC 绝对不承保因欺诈、盗窃或网络犯罪造成的损失。CDIC 是一项免费的自动保险，保障的是成员银行破产倒闭时的存款，每个存款类别最高赔付 100,000 加元。被骗的钱，CDIC 一分也不管。
如果你认为银行在处理你的案件时存在过失，以下是标准的四步维权流程：
第一步：向银行分行投诉。 整理所有转账记录、通信记录和报案单，联系银行代表或分行经理正式提出投诉。银行内部通常设有 1 至 2 级投诉升级机制。
第二步：要求银行给出书面最终答复。 根据联邦规定，从你提出书面投诉之日起，联邦监管的银行有 56 天的强制期限来处理投诉并给出最终书面答复（来源：）。
第三步：升级至 OBSI（银行服务和投资申诉专员）。 如果 56 天内银行未给出结果，或你对银行的最终答复不满意，必须在收到最终回复后的 180 天（6 个月） 内向 OBSI 提交申请。OBSI 会免费、独立地审查你的案件。若判定银行存在过失，最高可建议银行赔偿 350,000 加元。但需注意：OBSI 的建议不具有法律强制约束力。
第四步：通过法院起诉。 如果 OBSI 调解失败，或银行拒绝执行 OBSI 的赔偿建议，你仍保留通过法律诉讼追偿的权利——使用 OBSI 服务不会令你丧失起诉资格。
有关 OBSI 申诉流程的更多信息，可以访问 。如需了解联邦层级的银行投诉指引，可参考 。
诈骗风险客观存在，法律对主动汇款受害者的保护极为有限。CDIC 不管被骗的钱，OBSI 的建议也没有强制执行力——消费者走完全部流程，仍然可能拿不回一分。
这不是在为银行辩护，而是在说：在现有法律框架下，防范在前，比维权在后重要得多。遇到任何要求转账的”紧急情况”，多一秒怀疑，就可能省下一辈子的积蓄。
