近年有很多朋友的兒女，或甚至孫，長大了開始儲錢或剛買屋，而開始工作這班社會接班人當中有一些的工作單位有提供各類保險的福利。在這些情況下，很多人會有些關於保險的問題：我需要買保險嗎？房貸保險及公司的團體保險是否足夠？
借錢買屋是大部份置業者必經的路，借錢當然要還，銀行（或任何金融機構）在批出貸款前一定要審查申請人的入息、債務、資產、信用、工作等等資料。此外，為了避免客戶因還款期內過身導致財務困難，從而影響供款，在批準時銀行職員或代理人往往建議客戶購買一份壽險去保障家人（同時亦保障銀行利益）。這種房貸保險屬自願性的。即是說，貸款機構不可以強迫顧客購買，亦不可用此作為批準貸款的條件之一。不論是明目要求，或給不必要過度壓力給顧客去購買此類保險（或其他它們提供的產品，例如要求將在其他公司的投資轉給它們等）。違者均觸犯聯邦法例（TIED SELLING）下，「競爭法」（COMPETITION ACT）的第77段（SECTION 77），可能要負刑事責任。
假如你自己覺得有需要買這種保險，給家人一點保障，這類房貸保險適合嗎？
這種保險的最大好處是簡單方便。只需在簽房貸批準書時順道回答幾個問題，往往不用做任何體檢便獲批。不好處呢？
所有險壽在購買時必須「達標」才獲批。標準每間公司各有不同，而正式的保險公司會在批準前做這個「審核」工作（UNDERWRITING），將來賠款時便按例將支票開給收益人，而房貸保險的「審核」工作，視乎不同機構及不同時候買，有些可能到要賠償時候才做。你可能問，到時人都不在，如何審核？我也不知。
房貸保險賠款時只償還尚欠的房貸，而且款項直接付給貸款公司。亦即是說，房貸保險的法定收益人是貸款公司，而非顧客的家人。倘若最初借五十萬，到過身時還欠五萬，保險只賠五萬，而這五萬直接給公司。
保費計算方法視乎年齡、貨款額，及（最起碼）申報一些健康情況。在悠悠長的還款歲月中（一般廿五至卅年），你會一直在同一家公司借錢嗎？假如房貸到期，另一家公司提出要好條件，你若要轉房貸的話所有都要重新申請，包括房貸保險，保費隨年齡增長，健康情況（是否受保？）亦是另一考慮點。假如你當初買這種房貸保險是因為方便「順手」買，覺得其實可有可無，這些當然都不是大問題。最大不了也只不過是沒有保險吧！但假如你真的想給家人一點保障的話，買一份正式，屬於你的保險，便可避免上述所有的缺點。而且，有一些「臨時保險」產品（TERM INSURANCE），保費不比房貸保險貴，房貸保險跟私人保險的差異，主要因由是保險的「擁有權」（OWNERSHIP）之別：房貸保險的「擁有人」（或稱「主人」）屬於貸款公司，而私人保險的擁有權屬你。所以無論將來索賠時房貸是那間公司，尚欠多少（或已付清）。保險公司會將保額總數直接付給受益人隨便用（免稅）。何種適合？見仁見智。下期再續。
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