最近，加拿大多家主要銀行被曝出“無預警封戶”事件，一些普通客戶在毫無違約、無貸款拖欠的情況下，突然收到銀行的“斷供信”，賬戶被關閉、資金被限期轉出。這一現象被業內稱為 “debanking”（去銀行化），如今正在引發越來越多民眾的不安。
據 CTV News 報道，自從媒體報道加拿大皇家銀行（RBC）無故中斷一名長期客戶賬戶關係後，已有超過 100 位加拿大人站出來，講述自己被銀行“無聲拉黑”的經歷。
30天限期“清戶”，老客戶崩潰
來自安省 Alliston 的居民 Tomas Nassab 收到 RBC 的來信，信中冷冰冰地寫着銀行將終止與他的客戶關係，並要求他在 30 天內關閉所有賬戶並轉移資金。
他震驚又憤怒地說：“我連原因都不知道，30 年客戶就這樣被趕走。”
而他的故事並非個例。
73 歲的多倫多居民 Carol Khan 告訴 CTV News，多倫多蒙特利爾銀行（BMO）僅給了她兩周時間就要關閉她的賬戶，這讓她根本來不及通知政府，修改養老金的存入賬戶。
“我打電話去問，他們就一句話：‘沒辦法，這是決定。’我整個人都在發抖。” 她說，“我跟 BMO 打交道快 50 年了，房子是我的，賬戶一直正常，從來沒有拖欠，也沒有任何違規記錄。沒有理由，什麼都沒觸發。”
後來，BMO 延長了賬戶關閉期限，讓她能順利把養老金轉到新的銀行賬戶，但她仍感到深深受辱。“這種感覺太屈辱了。”她說。
62 歲的 Rob Palfrey 則稱，自己在 BMO 只有一個普通支票賬戶，主要用來支付房租和匯款給分居的妻子。
9 月中旬，他收到銀行的信，通知他銀行將在 10 月 16 日終止業務關係。
信中寫道：“您的個人或商業活動已超出我們的風險承受範圍，因此我們不再具備繼續維持銀行關係的適當理由。”
他看完信懵了。
“我想知道到底哪裡‘超風險’？難道是因為我沒有信用卡、沒有貸款，銀行賺不到錢？”他說。
“你要關就關，我不在乎，但至少告訴我原因。”
BMO 並未對個案作出解釋，僅在聲明中表示：“我們是否向任何客戶提供銀行服務，將根據監管要求和我們自身的風險評估而定。”
銀行有權“單方面分手”！專家：你可能只是算法下的“高風險客戶”
多倫多大學金融學教授 Andreas Park 指出，加拿大的銀行並不需要說明關閉賬戶的理由。
“在銀行業，客戶與銀行的關係是專業關係，不是私人關係。銀行如果認為繼續合作對他們沒有好處，是有權終止賬戶的。”
他說，被“去銀行化”可能原因很簡單，比如客戶在櫃檯對員工態度惡劣，也可能是因為銀行在合規壓力下提高了風控標準。
“尤其是在 TD 銀行因反洗錢監管漏洞被罰數十億美元後，加拿大銀行體系整體都變得更謹慎。”Park 指出，“銀行會對每個客戶建立‘風險畫像’，如果你的資金經常來自海外、涉及監管較寬鬆的國家，或者有不尋常的交易模式，你可能就會被系統標記為‘潛在風險客戶’。”
此外，頻繁出入賭場、涉及虛擬貨幣交易、或收取來自加密平台的款項，也可能觸發銀行的自動風險警報。
“銀行用算法模型來計算客戶風險，當你的行為超過某個閾值，系統就可能自動觸發審查甚至封戶。”他說。
投訴無門？監管機構：銀行確實“有權不解釋”
加拿大銀行和投資服務監察專員辦公室（OBSI）證實，銀行在大多數情況下沒有義務說明關閉賬戶的原因。
“大多數賬戶協議都寫明，銀行可在無理由的情況下終止賬戶關係。”
不過，如果賬戶出現透支或涉嫌違規使用，銀行通常會提前告知客戶。
從 2019 年至今，OBSI 共收到 419 起“關係終止”投訴，其中約 60% 涉及儲蓄或支票賬戶關閉，27% 涉及信用卡賬戶。
僅 2024 年一年，監察專員就收到 94 起類似個案。
OBSI 表示，銀行通常會提前 30 天通知客戶，以便其轉移資金，但也存在個別“無預警關閉”的情況。
OBSI 發言人 Mark Wright 表示：“我們會評估銀行在結束關係時是否給予合理通知、是否遵守程序、是否存在偏見。在極少數情況下，如果通知不足，我們可能會建議退款或賠償。”
專家警告：別忽視“小異常”！保持賬戶健康成關鍵
Park 教授提醒，銀行賬戶已成為現代生活的核心部分，失去賬戶可能讓一個人陷入“經濟癱瘓”。
他認為銀行應承擔更多告知責任，但同時建議公眾注意避免觸發風險信號，比如：
避免頻繁收發境外轉賬
不要讓賬戶成為第三方資金“中轉站”
若使用虛擬貨幣，應避免頻繁兌入兌出
對銀行通知保持警覺，及時聯繫確認“銀行的地位太特殊了，他們掌握我們的經濟命脈，所以他們至少應該告訴客戶‘為什麼’。”Park 說，“除非客戶真的行為不當，否則這種‘沉默式封戶’是不負責任的。”
