28岁的Rachel计划在今年春天与30岁的未婚夫Nolan结婚。两人目前在多伦多租住一套一居室公寓，但双方父母都在劝他们买房。这对情侣却十分纠结，他们很喜欢现在的租房生活，也不确定背上房贷在经济上是否划算。
Rachel和Nolan目前每月支付略高于2,300加元的租金，住的是一套约800平方英尺的一居室加书房（den）。
“我们非常喜欢这里的空间，而且离地铁站走路不到五分钟，基本可以靠公共交通到达城市任何地方，”Rachel说。
她认为，如果在多伦多买房，他们最多也只能负担得起一套一居室入门级公寓，“那可能还不如我们现在住的条件。算上房贷和管理费，我们每月的支出几乎会是现在房租的两倍。这真的是一个明智的财务决定吗?”
Rachel还担心收入不稳定。她是一名自由职业的创意工作者，每月收入波动较大；Nolan则在零售和服务行业工作。
“我现在过得还不错，但一年后、五年后会怎样，谁也说不准，”她说。
Rachel目前有47,000多加元的储蓄，其中15,000加元来自双方父母，用于即将到来的婚礼。她和Nolan都有TFSA（免税储蓄账户），Rachel还有一个RRSP（注册退休储蓄计划），只要手头宽裕，就会往里存一笔钱。
Rachel也在思考：如果不买房，他们是不是反而能为退休存下更多钱？ 以及，未来如果要孩子，在还房贷的情况下是否负担得起？
“问题在于，我们到底该为买房存钱？还是有更值得优先储蓄的目标？”
Rachel和Nolan的净资产：
Rachel和Nolan的每月现金流：
专家观点
理财专家Shannon Lee Simmons表示，她经常听到类似的问题。
“这是一个情感和金钱压力都非常大的难题，”她说。好消息是，Rachel和Nolan每个月都有相当可观的结余资金，这意味着他们拥有选择权。
Simmons直言，认为租房是在“把钱扔掉”是一种误解，“尤其是当低房租让你有能力‘超额储蓄’时。”
Rachel和Nolan的月租2,364加元，只占他们税后合计收入的约23%，远低于常见的35%住房支出上限。
他们每月还能剩下5,400加元。
“这可是一笔可以好好存下来的钱。”Simmons说，“如果他们每个月存5,000，加起来一年就是60,000加元，这是一种非常难得的优势。”
如果买房，成本会是多少？
假设Rachel和Nolan购买一套价值85万加元、800平方英尺的一加一公寓单元，并清空TFSA拿出12万加元首付，这样他们就需要背上73万加元的抵押贷款。
按4%利率、30年期计算，每月房贷约3,471加元。再加上：
- 水电：约$100
- 管理费：$600
- 地税：$350
- 房屋保险：$100
供房成本：4,621加元/月。
这高于35%的经验法则，但这对情侣没有太多其他固定支出。
在这种情况下，他们的全部固定支出（含电话、网络、订阅服务和学生贷款）约为5,195加元，占两人10,200加元税后收入的略高于50%。
“按我的经验判断，这是负担得起的，”Simmons说。
在上述买房情景下，两人每月支出约6,925加元，仍剩余3,275加元。
Simmons建议：
- 至少将10%的税后收入（1,020加元） 用于退休储蓄
- 预留1,000加元/月，为未来养娃做准备
- 再存500加元/月用于旅行
这样算下来，他们每月仍有755加元结余，用于应对生活成本上涨或突发支出。
“以后换房”的隐性成本
如果未来要孩子，他们可能需要两居室甚至更大的房子。
如果85万的公寓不是“终身住房”，并在5年内卖掉，成本会非常高：
- 用掉首次购房者税收优惠
- 用掉RRSP首次购房提取额度
- 房地产经纪佣金费约5%（42,500加元）
- 下一套房（假设100万）的土地转让税约25,000加元
也就是说，还没算房价涨跌，光交易成本就可能损失近70,000加元。
要想不亏，这套公寓至少要涨到92万加元。
但问题是，目前大多伦多地区（GTA）公寓市场整体下行，分析人士普遍认为短期内难以反弹。
