邁入退休階段會對一個人的生活帶來很多變化，人們的投資組合就是其中之一，專家表示，將註冊退休儲蓄計劃轉換為註冊退休收入基金，不僅僅是財務上的轉變，並就此提出一些忠告。
據加通社報道，Marnoa Private Wealth Counsel的財富顧問兼註冊理財規劃師安德拉德(Tracy Andrade)表示，當人們開始動用退休儲蓄時，會看到儲蓄開始減少，這無疑是一種挑戰。
儲蓄變少將面對巨大心理轉變
她指出，看着自己賬戶里的餘額變少，“這是人們在退休時必須面對的最大心理轉變”。
加拿大居民到了退休年齡時，註冊退休儲蓄計劃(RRSP)賬戶必須轉換為註冊退休收入基金(RRIF)賬戶，這項轉換必須在年滿71歲的年底之前完成。
人們可以在RRIF中持有與RRSP一樣的投資，但就無法再像轉換前那樣，繼續注入新的供款。
不僅如此，人們每年都需要按自己的年齡提取一定金額，且隨着年齡漸長，提取比例也會增加。
安德拉德說：“RRIF設計的初衷，就是讓你在有生之年逐漸用盡這筆資金，所以我發現這對很多人來說是一個挑戰。”
RRIF提的錢會被視為應稅收入
退休之後，投資組合的組成也會隨之改變。
安德拉德表示，她在為客戶建立RRIF投資組合時，通常會採用“分層”策略，將部分資金放在風險極低或零風險的投資中，以便提取現金。這樣一來，即使整體市場下跌，客戶也不會因為需要現金而被迫虧本出售投資。
她指出，如果你須依賴投資來支付退休生活費用，那麼擁有可用的現金至關重要。
提前規劃提款非常重要
從RRIF提取的款項會被視為應稅收入。當你提取時，即使這筆錢可能是來自RRIF內的資本利得或股息收入，也會被當作收入徵稅，因此提前規劃提款非常重要。
RRIF每年的提款金額沒有上限，但如果金額較大，會導致你進入更高的稅級，則可能會面臨高額稅負。如果大額提款使你的收入過高，你的長者保障金(OAS)也可能會被追回。
即使你從RRIF賬戶中取出資金，也不代表你必須花掉它。如果你不需要這筆錢，賬戶還有供款額度，就可以將它存入免稅儲蓄賬戶(TFSA)，讓它在免稅之下增值。
加拿大皇家銀行(RBC)區域財務規劃顧問阿卜杜爾(Sandra Abdool)指出，在RRIF賬戶之外留有資金可以幫助你避免大額提款，從而避免在突然需要支付高額房屋維修費用，或購買新車等大件商品時面臨巨額稅負。
“如何合理安排這筆資金在很大程度上取決於每位客戶的具體情況。要看你的收入來源、需要幾多收入、你目前的稅率等級，以及預計71歲時的稅率等級，”她說。
阿卜杜爾建議，退休前應儘早與財務顧問溝通，以確保到退休時已做好充分準備。
