今年初的一個下雪天，63 歲的伊馮娜·莫里什（Yvonne Morrish）回到位於安省士嘉堡（Scarborough）的一棟平房時，發現門鎖被換了。
儘管她在這所房子裡住了幾十年——孩子們的身高還留在衣櫃門的刻痕上——她卻被趕出了自己的家。
門上貼着一張通知：“因拖欠抵押貸款，RiverRock Mortgage Investment Corp. 已依法收回房屋。”
莫里什回憶，那一刻她“完全不敢相信，震驚，然後崩潰”。
“那種感覺幾乎就像死亡——為一個你再也無法改變結局的事情而哀悼。”
抵押貸款公司：“合同很簡單——你不付，我們收房”
RiverRock 公司總裁兼首席執行官 Nick Kyprianou 表示，受隱私法限制，他無法討論莫里什的個案細節。
但他確認，她確實與公司有貸款關係，並在 2024 年底錯過了一次還款。
> “抵押貸款是世界上最簡單的合同。如果我們採取了法律行動，那一定是因為你沒按時付款，而且我們無法達成任何解決方案。”Nick Kyprianou說道。
莫里什的經歷屬於所謂的 “強製售房（power of sale）”：當借款人違約時，貸款機構可接管房屋並出售，以回收欠款。
根據 Realosophy Realty 總裁 John Pasalis 提供的 MLS 數據，這種“被迫賣房”的情況正在整個大多倫多地區（GTA）上升，尤其集中在 Brampton、Brock 和 Scarborough 等郊區。
在士嘉堡北部的 Highland Creek 社區——也就是莫里什的居住地——今年 1 月至 9 月約有 9.9% 的新上市房源為強製售房，幾乎每十套房中就有一套。
一次漏繳，就可能失去家園
在高利率與生活成本飆升的背景下，越來越多房主難以承擔還貸壓力。
房貸續約利率上升、失業率攀升、通脹持續，再加上疫情高峰期購入的高價房屋如今價格暴跌，許多加拿大人正陷入財務困境。
更令人不安的是，一些私人貸款機構只要房主錯過一次還款，就能迅速啟動強製售房程序。
“這是我生命的一部分”
莫里什是一名單身母親，多年來飽受慢性疾病困擾。過去 15 年，她多次利用房屋淨值貸款創業，但小生意均以失敗告終。
“這房子對我意義太大了。我知道那只是物質，但太令人心碎了。”她哽咽地說。“我知道是我的責任，但這真的快要壓垮我了。”
她於 2022 年左右開始與 RiverRock 合作。這類抵押貸款投資公司（MIC）主要面向被傳統銀行拒貸的客戶，資金來自私人投資者。
莫里什稱，她在 2024 年 12 月無法支付 6200 加元的月供後，公司便宣稱她“遺棄房屋”，並據此更換門鎖。
Kyprianou 否認這一說法，強調公司嚴格遵守法律流程。“如果房子被法律認定為‘遺棄’，我們才會換鎖，一切都有完整的程序。”
他還表示，公司“經常幫助借款人搬家、找租房，甚至支付頭尾兩個月的房租”。
他聲稱，目前 RiverRock 在安省僅有“五六宗”強製售房案例，“比往年還少”。
偷回家：她與律師的抗爭
在房產經紀人 Jonathan Alphonso 的幫助下——他猜出了 RiverRock 鎖箱的密碼——莫里什重新進入了自己的家。
在律師建議下，她繼續住在屋內，因為只要她還在房子裡，就不能被認定為“遺棄”。
“這房子承載了太多回憶。”她說。
根據法庭文件，截至今年 1 月，她的房屋欠款（包括利息與費用）已達 79.2 萬加元，且仍在增長。
她的案件預計將於下個月開庭。
背後的推手：高利率、房價崩盤與投資客出逃
在強製售房程序下，借款人仍保留房屋所有權，若售出後有剩餘款項，可取回餘額。
但在如今的低迷房市中，這樣的情況幾乎不可能發生。
Pasalis 指出，利率暴漲是最大推手。疫情期間大量業主以極低利率買房，如今續約成本翻倍甚至三倍。
他還懷疑，部分被迫賣房的其實是過度槓桿的投資者。
從 2025 年前九個月的數據看，GTA 平均約有 1% 的新房源為強製售房，但幾年前幾乎為零。
部分地區比例更高：
* Brock：2.87%
* Stouffville：1.52%
* Oshawa：1.42%
* Brampton：1.38%
* Milton：0.94%
他指出，Brampton 房價自 2022 年起已下跌約 30%，加上留學生數量驟減，租賃市場崩塌，使不少“學生宿舍型”投資者被迫拋售。
就社區而言，Highland Creek 排名第一，其次是 Pickering 的 West Shore（4.9%）和 Brock 的 Beaverton（4.5%）。
Pasalis 補充道：“每 1000 宗強製售房背後，可能還有 2000 到 3000 戶正在拖欠房貸、嘗試自行賣房的家庭。”
“加拿大人會拼命守住房子”
“幾乎所有貸款機構都願意與房主合作。”Pasalis 說。
“加拿大人寧願拖欠信用卡或汽車貸款，也不會輕易錯過房貸。人們會盡一切努力堅持下去。”
根據徵信機構 Equifax 的數據，安省房貸拖欠率已創 2012 年以來新高。
主要銀行逾期 90 天以上的房貸比例均顯著上升：
* BMO 從 0.15% 翻倍至 0.37%；
* Scotiabank 從 0.14% 升至 0.25%；
* CIBC 從 0.17% 上升到 0.36%。
經紀人電話被“打爆”
房產及貸款經紀人 Jonathan Alphonso 說，來自 GTA 各地的求助電話“像潮水一樣湧來”。
“很多人一兩次錯過付款，就陷入無法逆轉的困境。”
他解釋，大型銀行通常會等三個月並協商方案；但私人貸款機構無需等待兩周，就能啟動強製售房程序。
“像死亡一樣的過程”
RiverRock 總裁 Kyprianou 形容，失去房子就像經歷一場死亡——“人們會經歷否認、憤怒、討價還價、抑鬱、接受五個階段。
我們必須儘快讓他們進入‘接受’階段，否則他們的資產淨值只會被不斷侵蝕。”
莫里什的故事，只是冰山一角。
在高利率、房價下跌與生活壓力多重擠壓之下，越來越多的加拿大人，正在面對同一個問題：當月供成了壓垮家庭的最後一根稻草，你還能守住那個叫‘家’的地方嗎？
