68歲的退休教師喬安妮·利夫利（Joanne Lively）並非出生在一個講理財的家庭，也未在成長過程中接受過正式的金融教育。
然而，憑藉自學與穩健的理財習慣，這位居住在伯靈頓的女性積攢下足夠養老金，於65歲順利退休。她表示，金融知識對女性而言“極為重要”，更是實現經濟獨立的關鍵。
據本地英文媒體多倫多星報報道：利夫利的故事凸顯了一個更廣泛的現實：女性在退休準備方面普遍落後於男性。
安省市政雇員退休金計劃（OMERS）2024年的一項調查顯示，近半數未退休的安省成年人在過去一年內沒有為退休儲蓄，而女性在規劃和信心方面均低於男性。
數據顯示，僅34%的未退休女性開始規劃退休，男性則為44%。
另一項由安省醫療保健養老金計劃（HOOPP）進行的全國性調查也發現，55至64歲女性中，有36%沒有任何退休儲蓄，而男性為22%。
專家指出，性別工資差距、職場不平等和社會角色期望構成了女性退休儲蓄劣勢的制度性根源。《粉紅稅》一書作者羅根（Janine Rogan）表示，女性往往較晚接觸理財知識，這與歷史上的金融不平等密不可分——直到幾十年前，女性甚至無法在沒有丈夫簽字的情況下開設銀行賬戶。
據悉，所謂“粉紅稅”，意指女性在購買同類產品和服務時所需支付更高成本，加劇了可支配收入與儲蓄能力的差距。對女性來說，這是一項隱形的負擔，亦會影響退休儲蓄。
此外，女性普遍承擔更多家庭照護責任，例如照顧年幼子女或年邁父母，這不僅影響她們的收入，也減少了養老金繳費時間。金融顧問比安卡·湯姆森指出，許多女性因照護責任轉為兼職工作，進一步拉大退休金差距。
“退休儲蓄是基於你一生的收入。如果男性掙得更多、繳得更多，他們退休時就能領得更多，”羅根說，“這個差距是長期積累的結果。”
女性在統計上比男性平均多活4到5年，這意味着她們需要為更長時間的退休生活做好財務準備。儘管如此，大多數女性的儲蓄與預期壽命之間並不匹配，導致許多人在晚年面臨經濟不安全。
在這樣的背景下，羅根強調了“交叉性”的重要性。她指出，弱勢群體、有色人種女性和殘疾女性往往收入更低、資產更少，更容易受到多重邊緣化影響。
“有些日子，我真的感到沮喪，”她說，“整個系統需要被重新審視，但我們每個人都可以成為變革的一部分。”
從25元起步：實踐中的理財智慧
儘管面對重重挑戰，利夫利的經驗證明，女性完全可以實現退休財務自由。她在30歲出頭時開始向註冊退休儲蓄計劃（RRSP）每周定投25元，並堅持了幾十年。“最重要的建議就是：越早開始越好，而且要設定自動存款機制，”她說，“哪怕是小額儲蓄，時間久了也能累積成財富。”
她鼓勵年輕女性利用雇主提供的RRSP配比繳費，“這基本等同於免費拿錢。”同時，她也強調免稅儲蓄賬戶（TFSA）在長期投資中的作用。“如果你從2009年開始投資，到2025年可以累計繳納10.2萬加元。如果你堅持30年、年化收益率為8%，賬戶可能增長到百萬級別。”
羅根則提醒，TFSA中的資金提取是免稅的，這在退休時有巨大優勢，尤其可避免因提取RRSP資金而進入更高的稅階。
利夫利通過閱讀個人理財書籍建立了自己的退休規劃觀念。她也關注金融專家社交媒體內容，持續汲取知識。
“知識帶來自信，”比安卡·湯姆森表示，“女性可以從書籍、課程和金融顧問中獲取重要信息。重要的是採取主動，而不是等待別人告訴你該怎麼做。”
羅根開設了專為女性設計的課程，幫助她們建立六位數的投資組合，強調“女性必須奪回控制權”。她說，即使是每月25加元起步，也能積少成多。
羅根指出，許多女性因為“沒有早點開始”而陷入羞愧感。“但你是在當時最好的知識條件下做出的選擇，”她說，“當你了解得更多，你就可以做得更好。”
利夫利在退休前使用養老金計算器評估自己的未來，並決定偶爾做代課老師，以便既有收入補貼，又不會犧牲退休生活。她說：“我母親已經101歲了，所以我知道自己需要做好長壽的準備。”
如今，她享受旅行、閱讀和自我探索的生活，還計劃參與國際房屋交換和終身學習課程。“我過得很開心。”她說。
加拿大政府網站提供多種計算工具，可幫助你預估CPP和OAS可得金額，規劃目標收入。此外，選擇一位全面關注你的財務與個人福祉的金融顧問，也是確保退休生活質量的關鍵。
Next Chapter生活方式顧問公司聯合創始人蘇珊·拉特雷穆瓦爾提醒：“退休的幸福，不止關乎金錢，更關乎你想過什麼樣的生活。
