最近，網上有篇文章叫《算到崩潰：加拿大養老能拿多少老人金?》，是一名移民的華裔寫的。
有些人感嘆養老規劃的複雜，有些人則對自己未來的養老金感到困惑不安。那麼，作為移民，我們的養老金到底能拿多少?讓我們切實分析一下，看看真相到底是什麼。
今天，我們以一個具體例子來剖析，在加拿大的養老體系中，你能拿到多少老人金，假設這位新移民是一位35歲後移民加拿大的華裔。
首先，讓我們了解一下加拿大的養老體系簡介
加拿大的養老體系主要由三個部分組成：
加拿大退休養老金計劃(CPP，Canada Pension Plan)
老年保障金(OAS，Old Age Security)
雇主提供的養老金計劃(Employer Pension Plan)
此外，還有一些人可能會通過私人儲蓄，比如註冊退休儲蓄計劃(RRSP)或稅務優惠儲蓄賬戶(TFSA)，為退休生活提供補充保障。
CPP：以個人供款為基礎的養老金
CPP是一項強制性養老金計劃，要求所有在加拿大有收入的員工和雇主共同供款。供款基於你的收入水平，每年的最高供款金額也有上限。退休後，你可以根據供款年限和金額領取養老金。
如果是35歲以後移民的華裔，你在加拿大的工作年限有限，這對CPP的領取金額有直接影響。假設你35歲移民，55歲退休，在這20年間的平均年收入是6萬加元。按照2023年的規則，你每年需要供款約2900加元(雇主也同額供款)。退休後，CPP領取金額大致為你供款期間平均收入的25%。
根據簡單計算，供款20年的總金額約為5.8萬加元，你每月可能領取到的CPP金額在500-700加元之間。如果工作年限延長到65歲退休，領取金額會顯著提高。
OAS：普惠性的老年保障金
OAS是一項由政府提供的普惠性養老金，資金來源於加拿大的稅收體系。與CPP不同，OAS並不要求供款，而是根據在加拿大的居住年限決定領取金額。
對於35歲移民的華裔，如果你在65歲退休前已經在加拿大居住滿30年，可以領取全額OAS。目前，全額OAS每月約為700加元。如果居住年限不足30年，將按比例發放。例如，20年居住時間可以領取全額OAS的2/3.每月約470加元。
需要注意的是，OAS有一定收入測試，如果你的退休收入較高(超過87.000加元/年)，部分或全部OAS可能會被回收。
雇主養老金計劃(Employer Pension Plan)
一些加拿大公司會為員工提供額外的雇主養老金計劃，分為固定收益型(Defined Benefit Plan)和固定供款型(Defined Contribution Plan)。
如果你在一個有固定收益型養老金的企業工作，比如政府部門或大型公司，退休後可以領取到一個與工作年限和收入掛鈎的固定金額。例如，供職10年的養老金可能為年收入的15%-25%。對於35歲移民的華裔，這一部分養老金取決於你是否能找到這樣的工作。
綜合算一算：退休後能拿多少?
假設這位35歲移民的華裔在55歲退休，他可以領取的養老金大致如下：
CPP：每月約500加元
OAS：每月約470加元(根據20年居住時間計算)
雇主養老金：假設為每月400加元
總計每月約1370加元，每年為16.440加元。這對於在加拿大的基本生活可以勉強覆蓋，但想過上更高品質的退休生活還需要額外儲蓄。
如果他工作到65歲退休，養老金金額會顯著提高，可能達到每月2000加元以上。
雙份養老金：中加結合的策略
對於很多35歲移民的華裔來說，另一個可行的選擇是：在中國領取一份退休工資，同時在加拿大領取養老金。
如果你在中國已經繳納了養老保險，比如工作了20年並達到法定退休年齡，可以每月領取人民幣3000元左右。同時，加拿大的CPP和OAS可以提供額外的退休收入。這種雙份養老金策略既能提升退休生活的穩定性，也可以減少對單一體系的依賴。
所以綜上所述，如果想在加拿大領取更多的養老金，早移民是關鍵。更長的工作和居住時間可以顯著增加CPP和OAS的領取金額。
即便如此，在中國領取退休工資，同時在加拿大享受養老金也是一種不錯的選擇。通過靈活規劃和儲蓄，移民後的退休生活依然可以過得有保障又豐富。
