華僑網 金融财经 1个管钱好方法,让你的财富蹭蹭往上涨丨财富水池

1个管钱好方法,让你的财富蹭蹭往上涨丨财富水池

我发现,关于理财的问题,越简单,越难答。

每天,我们都会收到读者,数以千计的提问,大诉说自己的财务困惑:

-月薪5000,负债十多万,不堪重负怎么办?

-工作5年,始终零存款,怎么突破?

-预备结婚,几十上百万的首付,如何搞定?

……

看似五花八门,但万变不离其宗,概括一下:就是钱不够花,怎么办?

乍一看这问题,「线头」在钱上,但真细究下去,牵扯出的却是一整套系统的「财富体系」

很明显,想抓局部,就解决全盘问题,不切实际,所以还是得从全局入手。

这就要聊到,我们常提的「财富水池」模型了——它的本质,是帮我们解决钱如何分配,更有效率的问题

简七读财「财富水池」模型

这个模型乍一看可能有点复杂,但其实是由3个最简单的要素:收入支出结余构成的。

你可以把它们分别想象成,进水管、出水管和蓄水池。

就像我们小学做的应用题那样——

如果进水管进来的水,比出水管排出的水多,那蓄水池就能积蓄水;同理,只有你的收入比支出多,才可能拥有储蓄。

俗话说手中有粮,心中不慌;想要生活更从容,先有一定储蓄,让你的财富水池有水可分,是基础。

等经过一段时间的积累,结余不断增加,恭喜你就获得了第一笔本金。

现在的问题是,我们该如何去分配这笔钱呢?

这就要回到水池本身了,我们一共划分了4个水池,分别是:现金池-保险池-目标池-金鹅池

细心的你,可能注意到,上图有标注序号,请把这个顺序默记在心,很重要。

接下来,我们按顺序聊~

一、现金池

日常开销+3~6个月应急准备金

现金池装的是我们全部的活期资产,是随时都能取出来的钱。

这个池子,首先要满足的是日常生活,衣食住行类的开销。

那很显然,这笔钱的安全性和灵活性最重要,所以一般适合放在货币基金/创新存款这类活期理财中,方便取用。

除日常外,现金池还需准备一部分应急资金,至少存上足以应付3~6个月生活开支的钱。

主要目的,是为了应对一些突发状况,如换工作、生病治疗等。在没有稳定收入来源时,维持正常生活。

所以,别小看现金池,关键时,它能助你渡过难关,甚至给你更多选择的勇气。

著名的华裔女演员刘玉玲,曾说过一个F**K U Money的概念。

她早年家境一般,刚踏入社会后,为了养活自己做了一些不是很喜欢的工作。

但她一直很有意识地攒钱,直到她攒够了一笔,不工作也能生活一段时间的钱,就炒掉了自己的老板,开始追求演员事业。

其实,这就是对现金池更形象的表述。

二、保险池

年收入的5~8%

我有个朋友说过一句话,非常经典:什么叫做穷人,不敢生病的就是穷人。

如果你看过《我不是药神》,应该会格外有感触。

里面有句经典台词说:“这个世界上只有一种病,就是穷病。”

这话当然太绝对了,但仔细想想,财富的成长很慢,而摧毁它却很快。

在没有保障的前提下,一场大病、车祸,都可能彻底摧毁你和家庭,好不容易积累起来的财富。

所以,我们才把保险池,排在第二顺位。

问题是,怎样的配置,算合理?

对普通人来说,拿出家庭年收入的5~8%,最多不超10%,就能配齐意外险、重疾险、寿险、医疗险四大险种。

这样的支出,既能配置相对充足的保障,又不会对家庭财务造成太大压力。

三、目标池

再来看第3个水池——目标池,是指什么呢?

仔细回想一下,你的生活中,除了日常支出,对未来,是不是还有一些比较明确的目标,是需要一定金钱支持,才能实现的?

比如,为了提升自己参加考证培训;

再比如,3年内想要准备一套房子的首付等等。

目标池的设置,就是为了满足你的这些目标需求的,它的关键,是让你能早做财务准备。

但现实中,它却成了很多人的盲区,因为绝大多数人,常常是在遇到大额开销后,才发觉自己口袋空空,再想凑钱必然是手忙脚乱。

那目标池到底该怎么好好利用呢?我的建议是以终为始:

1)先定义,未来5年内,你的具体目标支出和支出时点;

2)再去寻找收益、期限都合适的理财产品,并逐步积累资金。

目标池的价值,是让你在跨越到下一人生阶段时,都能更游刃有余。

四、金鹅池

前3个池子,看名字就能理解,但这“金鹅池”的概念,又从何而来呢?

其实,它的名字很形象。试想你拥有一只会下金蛋的鹅,你一定不想杀掉它,而是把它养肥,让它下更多、更好的金蛋。

而金鹅池的本质也是一样的,这个水池中的钱就是会下金蛋的鹅,我们要做的就是把平时结余的资金,放进这个池子里,让它下更多的蛋。

所以,这个水池中的钱,和前面不同,我们并不是想要花掉它们,而是希望它能作为本金,不断产生更多投资收益。就像是金鹅一样,为我们下更多“金蛋”,而不是杀鹅取卵。

我们先来整理一下,你现在的金鹅池里,到底有什么?

其实很简单。只要你理清前3个池子的投资后,还剩余的那部分资金,就是用来下金蛋的,我们把它们填入金鹅池。

这些,其实就是我们长期不动的钱,单纯为了长期增值。养老、孩子长期的教育金准备,其实都可以考虑用金鹅池做规划。

比较常见的金鹅池投资品有:

-股票

-股票类(包含指数基金)、混合类基金

-黄金类、原油类投资

-5年以上的长期理财产品

-投资房

……

好啦,看到这里,你是不是对这个财富水池,心中有数了?

这里,有2个小提醒:

1)水池分配,务必按顺序来,在前3个都没着落的时候,就着急财富增值,是本末倒置;

2)财富水池的建立,不要求一蹴而就,可以循序渐进,从现金池里的「应急准备金」开始,慢慢积累。先保证每月收入,有结余,比什么都重要。

最后,我们再换个角度,重新看看这个模型。这个图的中间,是一个著名的理论——马斯洛需求理论。

简七读财

简单来说,它认为,我们人类都有这些普遍需求,越是底层的需求,越基本;而越往上,则越“进阶”。

正如我们所言,理财是为了让你想要达到的理想生活,都能有财务去支持。

对应的,我们财富水池的分配顺序,是不是也完全吻合了马斯洛需求模型的逻辑?

所以,这个看似简单的财富水池模型,是符合绝大多数人需求,也是能解决实际问题的一个理财模型。

以此为基础,相信大家在理财实践的路上,才能走得更顺,更成体系。

简七读财「财富水池」参考

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