华侨网,有态度的华人新闻网站!

帮助中心 广告联系

華僑時報 | 華僑網

热门关键词:  央行  发顺丰  蓝狐  詩詞  习近平
热门TAG标签:金融互联网现金贷

在信贷市场里,守信者不得不为失信者买单,现

来源:网络整理 作者:华侨时报 发布时间:2017-12-18
摘要:在信贷市场里,守信者不得不为失信者买单,现金贷如何走出魔咒?,如果不能形成一种征信机制,区分好人和坏人,

  在我们这个不完美的世界里,常常会出现一些令人遗憾的情形:在信贷市场,守信者不得不为失信者买单;在车险市场,审慎者不得不为不审慎者买单……

  通俗一点来说,好人免不了因坏人的存在而承受代价。有时候,如果好人和坏人难以识别,或者预期坏人会很多,好人付出的代价会更高。这还可能引发逆向选择,导致好人越来越少,乃至逼得好人变成坏人。

  这就是绝大部分现金贷市场主体所面临的魔咒。在我国征信环境不完善的背景下,现金贷的主要目标客户,都不在官方征信体系之中,依靠极其有限的数据很难识别好人和坏人。

  仅有极个别掌握海量数据的互联网巨头,可以轻松打破好人为坏人买单的魔咒,从而将现金贷业务的利率降到一个偏低的水平,诸如腾讯微粒贷、蚂蚁借呗等。

  眼下,按照36%利率红线的要求,如果没有良好的征信体系作为依托,一般的现金贷玩家根本无法生存;与之对应的是,必然会有一部分现金贷需求回到地下状态,这不能不说是一个缺憾。

  即将诞生的“信联”,有望弥补这个缺憾。

  1.赖债思潮起

  12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,全面拉开了现金贷整顿的大幕。

  在此次监管出手之前,现金贷行业一直在风口浪尖,陷入舆论的口诛笔伐。监管部门或许没有料到的是,此次整顿进一步刺激了赖债思潮的蔓延。

  对于额度普遍很低的现金贷来说,比起还款能力,更重要的是还款意愿。如果说早前“凭本事借来的钱,为什么要还”只是代表了极少数“放弃治疗”的老赖,那么眼下这股赖债思潮要可怕的多。

  从网络贴吧到借款人群,相对典型的想法诸如:“这些现金贷平台是非法的,可以不还钱”,“他们是高利贷,利率超过国家规定,我们可以不还”,“不用怕他们,国家说了,不能暴力催收”……其中杀伤力最强的一条是:“不还钱不会上征信”。

  这恰恰击中了行业的“阿克琉斯之踵”。现阶段,由于种种原因,接入中国人民银行征信中心的新金融机构寥寥无几;与此同时,仅有少数机构接入了中国互联网金融协会信用信息共享平台,包括陆金所、宜人贷、用钱宝等协会会员单位。

  需要指出的是,在这个大数据时代,哪怕平台尚未接入征信,不代表以后不接入征信,借款人的失信行为终究会得到应有的惩戒。

  然而,当赖债思潮汹涌之际,借款人未必能够保持理性,尤其是信用资质原本就偏低的人群。毕竟,借钱不还是一件极具诱惑力的事情,很大程度上挑战着人性的贪婪。

  从新金融琅琊榜近期接触的多家现金贷平台来看,行业逾期压力正在明显上升,催收难度更是大大增加,想要赖债的坏人似乎越来越多。

  2.现金贷魔咒

  随着监管整顿的降临,现金贷行业的资金来源受到限制,一些平台正在收缩乃至退出,新增借款出现下降,现金贷行业存在的虚假繁荣现象,正在走向破灭。

  只有在这个时候,现金贷行业的高风险特征才真正显现。

  长期以来,高利率覆盖高坏账是现金贷行业被诟病最多的一个点。不得不说的是,它部分道出了此前现金贷行业的真相。

  尽管行业里不乏认真探索金融科技的玩家,但是在高利率带来的短期暴利面前,大部分从业者都被蒙蔽了双眼,无视金融常识与风控,他们声称“利率这么高,还要风控做什么”。

  在高利率覆盖高坏账的商业模式里,可以容忍很大一部分坏人的存在,因为会有更多好人。那些坏人骗贷、赖账带来的损失,会由好人支付的高利息所覆盖,只要好人的数量够多、利率定的够高。所以越是没有金融专业背景和资质的现金贷平台,年化利率往往越高,有的达到百分之几百。

责任编辑:华侨时报