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瑞士再保险中国总裁陈东辉:保险业增长经历五个浪潮

来源:网络整理 作者:华侨时报 发布时间:2017-10-05
摘要:瑞士再保险中国总裁陈东辉:保险业增长经历五个浪潮 -保险频道-和讯网

  保险的增长从哪里来?我总结了五个阶段的发展,保险行业的增长经历了这五个浪潮。

  第一个浪潮:个人家庭稍微有钱以后,首先买了车,另外希望财富保值增值,因此进行储蓄。因此对保险业而言,产险中的车险,寿险中的储蓄替代性理财险产品出现较快增长,但这个浪潮已经结束了。

  第二个浪潮:社会处于发展阶段,车和储蓄稳定后,保险消费者开始关注自身健康,因此,健康险增长较快。财险之中,政府支持的业务如农险、大病、政府基础设施项目带来的工程险等这三块产险业务发展很快。目前我们正处于这个阶段,未来随着家庭财富的进一步累积,看病问题解决之后,养老、财富传承的需求就会凸显。

  第三个浪潮预期将会是纯粹的寿险浪潮,养老和寿险为代表的真正意义上寿险的保障产品,会获得一个快速的发展。未来养老问题解决之后,大家随着身价的高涨,会怕什么?怕打官司。

  第四轮浪潮将是责任险和信用险。大家怕打官司,怕沾上赔偿、侵权责任。大家非常珍惜自己的名誉和信用,所以责任险和信用险将迎来高速发展。

  第五轮浪潮:巨灾保险的浪潮。随着财富再积累,看病、养老、打官司等等全解决了。再有闲钱的时候,保险消费者会需要保险公司帮助其防范一些地震、暴风等巨灾风险,保障财产安全。因此巨灾保险会迎来高速增长。

  我们将迎来保险业发展的第三个阶段,寿险的春天。财产险要等到第四、第五阶段。因此,目前年金、养老金的发展势头已经显现,随着人口红利的消失以及老龄化的到来,年金、养老金的管理与配置也很迫切。需求将催生市场的快速发展。

  然而,财险的发展则需要灌输保险理念,将保险运用到更多公共产品之中去,比如农房保险、大病保险、责任险等。保险可以是创新的公共财政工具、是创新的社会管理工具、也是基本的商业规则。

  这其中,我们呼吁行业一起来灌输保险是基本的商业规则的理念,因为这个问题在国内保险行业还没有解决,而国外已经普遍接受。比如银行的贷款要接受的抵押物必须要有保险,如果没有保险的抵押物,是不完整的抵押,银行是不会接受的。但在国内,这个基本的商业规则没有建立起来。

  目前带来的问题是,买房子申请房屋贷款,房子不需要保险;企业申请企业贷款,他抵押的企业资产不需要企业财产险,这实际上是很重要的原因,这也是财产保险发展不起来的一个非常关键的基础性原因。

  因此,我们需要呼吁统一认识,保险是基本的商业规则要素,没有保险的抵押物不能够作为完整的抵押。因此,财产保险应作为银行抵押贷款的先行条件,作为项目融资的必要条件和基本商业规则。

  政府部门现在对保险兴趣增强了,我还编了一个顺口溜:“保险放大补贴、保险优于救助、保险平衡预算、保险促进和谐。”

  意思是,政府的预算里面,其帐本上会有很多救助和补贴款项,那些钱需要用的时候根本不够,不发生灾害的时候用不了。但我们认为这个钱需要活起来,还要加上杠杆放大作用,放大其使用效率。实际上对于政府而言,这也是非常合算的,即将预算中的死钱拿出来,用保险机制放大风险保障的杠杆,解决其真正需要解决的问题。

  什么是巴菲特模式?

  巴菲特说过“我最喜欢的是保险行业,保险行业会给我提供没有成本的浮存金,能够让我获得投资收益,给股东带来高额稳定的回报。”这是他自己讲的,他最喜欢的是保险行业。

  从表面上来讲,跟监管部门和行业整体批判的模式好像听起来一样,这不就是融资,不就是通过保险把资金融进来去投资么?但这种理解是对巴菲特的误解。

  巴菲特所说的“浮存金”就是保险业务沉淀下来的准备金,这是巴菲特模式的核心,这就是本金。

  但目前我们行业笼统地讲,却忽略了两个问题:

  一是巴菲特说的是财险,不是寿险。因为寿险是要向客户承诺投资回报的。而财险的浮存金不需要成本,没有回报的要求。

责任编辑:华侨时报