房屋貸款

•曹國為

　　買屋是人生大事，貸款往往少不了。當貸款還得差不多，又或房子升了值，有需要借錢時將房子扣押是常見事，尤其是現在的房貸利息處於歷史低點附近。不過，每次借錢手續繁複，而且往往有估價及公證師等費用要支付，真正是費時失事又花錢。最近發現有一種貸款無以上弊病，而且可能可以省點利息及手續費。

　　一般的貸款做法：借廿萬，分廿五年還，以現時一年固定利息 5.6%計算月供$1,233。十年後還欠十五萬，亦即是還了五萬元本。假如你想再借五萬的話要重新申請，呈交所有入息資產證明，重新估價，甚至要請公證師，是否借得到還是未知之數，時間精神卻已花了不少。假如你的銀行支票或儲蓄戶口一般都有剩點錢那更吃虧：你借的廿萬要付 5.6% 利息，存款卻衹賺 0.1% - 3% 利息，可說吃大虧。最近發現宏利銀行的房屋貸款並無以上的缺點。做法是：

　　首先它最多借房屋估價的八成。廿五萬的屋可借廿萬。你需要出示入息證明及填表等等。假設你的屋值廿五萬，還欠十五萬，它給你一個廿萬的透支戶口，當你將房貸轉過去後還有五萬的備用，隨時用錢隨時開支票。

　　這個戶口其實是一個綜合戶口，合「儲蓄」及「貸款」為一。當你每次將薪金存進這戶口欠款便減低，利息支出便減少，所以你在銀行的存款便不用再收到「可憐」的低息而是用來減少利息支出。用錢時像往常地開票或取現金均可。當你將貸款慢慢清還時，因透支額仍然是廿萬，所以有需要隨時可提款到廿萬毋需申請及付費。它並允許你設立最多五個「子戶口」。譬如「子戶口一」欠十萬房，「子戶口二」欠三萬車貸、「子戶口三」公司 / 投資貸款二萬等等，條條數目分明。

這綜合戶口月費 $14 提供無限次數開支票、網上銀行服務、銀行卡購物、電話銀行服務及印支票簿。此外，你若有錢的話隨時可將貸款全部或部份清還，無罰款亦無手續費。它收取相等於最優惠利率的利息（按市場浮動），現時是 5.25% 。