保險須知

•曹國為

　　無論是人壽、傷殘及重病保險，保險公司的責任便是有事賠錢，身份作用很清楚直接。但你可知道作為客戶的一方有三個角色？

　　（一）保單持有人。他是保單的主人，一般亦即是申請及負責付款者。它決定保誰，指定誰是受益人，若有稅務問題保單持有人是負責交稅的一個。他可以是個人或公司；

　　（二）受保人。他是保單的主角。若他發生事保險公司便要按章賠償。他無權選擇或更改保單內容。他可以跟保單持有人是同一人或不同人都可以，但他不能指定受益人；

　　（三）受益人。他便是最終接受賠償的一個，可以是個人、公司、慈善機構。視乎保險種類受益人有可能超過一人。按照魁省法例，假若指定配偶為受益人的話，除非購買時說明「可更換」，否則保單持有人不能單方面決定更換受益人，即使離婚亦不可以。

　　例：王先生替他的廿歲女兒買了一份五十萬、保證十五年付清的人壽保險，並將自己定為受益人。在這期間王先生每月付款，十五年後整份保單付清，然後將保單送給女兒，亦即是說女兒便變成保單持有人，而她亦可以將受益人改成她的子女。

　　當然，王先生並不一定要將保單送給女兒，他可以繼續持有，或甚至取消將現金值拿回。又或者某公司可以替其中某僱員、或甚至它的股東購買跟上例相同的保險，之後再將整份保單轉給該僱員或股東。

　　另外用重病保險為例。王先生替自己買了一份重病保險，保單持有人、受保人及受益人都是他自己。他同時亦買了「死亡保費回歸」的附帶條款，好處是假若他一生並無患上重病，從未領取賠償，當保單結束或他本人過身，保險公司會將他多年來所交的保費的總數，沒有利息，全數奉還。當然，若他已過身當然不能接受該筆回款，所以購買時便要註明在此情況下誰是受益人。這便是一份保單、兩種受益人的情況。

　　買保險跟投資不同，買了之後改變有時損失頗大，或甚至不能改。買前必須多瞭解及比較。